他们明白我们给不起

本文是专栏第413篇文章。

十一假期之前，献礼国庆和楼市，这次部委量级的托举政策连番出台，而不是地方层面的。

9.29，央行和银保监会，6-8月住宅新房价格环比、同比持续下跌的城市，可以阶段性放宽首套房贷款利率。（之前已经有一轮调整，理论上首套房利率最低4.1%）

9.30，央行，下调个人手套房公积金贷款利率0.15个百分点，5年期以上利率调整为3.1%。

财政部和税务总局，至2023年底，卖掉自住房买新房，对出售现有住房个税进行退税，新房价格高于原房产的，全额退，新房价格低于原房产的，按比例退。

应出尽出，还要什么自行车？要自行车也行，再给你加上一辆电动车，知不知道什么是讨价还价，你倒是还个价啊。

起早贪黑出政策，就为了帮大家省去假期的纠结，知道大家戴口罩，还得一路报备场所不方便，就去售楼处看房7天乐得了您呐。

虽然但是，各种猛药在今年一直叠加，也难免撬动了一部分朋友的心房，好比渣男你也知道，奈何天天撩你还肯下血本，只要你肯出来吃饭他肯定带着会员卡、优惠券和拼团折扣来，时间久了难免上头对吧。

不少朋友上个月开始问我，你看我这情况该不该出手，你为嘛不给点具体建议呢。

今年以来我都没给过具体建议，并非各地楼市情况不同，而是太过相同了，把咱个人那点情况差异先放下，1945年广岛和长崎的话去哪里比较好，建议是最好别去。

大环境下除了家有巨资的，其他一概建议就是——降负债、持有现金，非买不可的话减少杠杆，控制总价，并且保留足够的储蓄和收入稳定性来应对未来的不确定性。

有人问那万一不至于那么糟糕呢，当年日本军国主义政府也是这么赌美国没有第二颗原子弹，然后紧接着第二颗就在长崎爆了。福无双至，经济危机之下，雷可能有一串。要赌未来，也得存够了支撑到未来的本钱，等下次才能上桌。经济真正恢复的时候是一个影响面广阔而足够长的周期，你不会因为没意识到而错过什么，我们的楼市再也不需要特别精准的卡点了。

前述政策，高屋建瓴，清晰地针对新房市场，包括增加二手房流通性来保新房市场成交量；如今地方上是保交楼，再上面则是给弹药，只要你要，只要我有。上半年还是麻着胆子喊一嘴，没成想对方直接就答应了，下半年干脆燃烧我的卡路里，拿走拿走别客气了。

目前看6-8月住宅价格持续下跌的，70个大中城市里有23个，照目前这个节奏看大城市里还会有新加入的；然而重点是再往下的三四五六线城市，估计符合条件的更多。

而且问题来了，这里放宽首套房贷款利率，到底放宽到多少下限却没有明确，眼看这是个靠不断刷新下限来展示下限的状况。当然理论上起码有两个下限：其一，银行存贷款利差，贷款起码比存款利率不能再低了吧，当然存款利率如果降低了的话是另外一回事。而且你还不能跟短期存款利率比，银行不能总拿资金池里的短期存款来应付长期放贷吧，这不科学。

这次权力下放给了各地，但是商业银行总不至于做亏本买卖，还得看央行在背后的调节，因此还有第二个下限，央行给出来的MLF、存款准备金率等等工具，这是给商业银行提供资金的途径之一，银行得有钱转起来才敢那么低往外放。

此刻，再抱一抱去年到今年初，5.8%~6.2%拿下购房贷款的勇士们，银行客户经理见了你们都别是一番滋味在心头，扁担偏要把杠杆绑在了板凳上属于是。

再说个人所得税退税，卖旧买新，这种适合大城市，因为房价涨得快，不卖旧房换不起新房的；况且大城市这些年房价涨幅大，差额的个税才有刺激效果。然而总体上目前楼市尤其是强二线以上城市房价还算稳定，而且满五唯一才能省税的自住房很多还没到解除限售的时间。说到这里感觉后面还得有松绑呢，是我格局低了。

这两天跑了几百公里去看山看海，北方的秋天突兀的像去年的教培，眼看云过层峦、海上白浪翻滚，皆因风大。曾经豪迈的以为“山不过来，我便过去”，而今潮信乍起，惊觉山没有过来，而我也过不去，自此——

他明白，他明白哎，我给不起……于是转身向大海走去。