数字人民币，会取代支付宝和微信支付吗？（附股）

一，数字人民币接入支付宝

近期，支付宝上线了“数字人民币”搜索功能，帮助新用户更方便地开通数字人民币钱包，数字人民币试点地区的用户，可在支付宝首页搜索“数字人民币”

同时，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行数字人民币钱包下均增加了饿了么、盒马鲜生、天猫超市三个子钱包，表明数字人民币正式打通支付宝渠道。

同时，根据网友截图，部分用户已上线“数字人民币”功能。据悉，功能仍处于小范围内测中。

据了解，能否看到数字人民币入口与支付宝版本无关，即便将支付宝更新到最新版本，也并非就能显示数字人民币的功能，没有获得体验资格的用户只能继续等待。

目前，能看到支付宝数字人民币入口的用户仅为少数，点击支付宝数字人民币选项，界面会跳转开通网商银行的数字人民币钱包，为网商银行数字人民币钱包增添了一个入口。 根据支付宝提示，同一个自然人仅能开通一个实名钱包，并且一个支付宝账号只能开通一个钱包，包括实名和匿名。

与六大行数字人民币钱包类似，通过支付宝开通网商银行数字人民币钱包，同样具有等级划分，总共分为四个等级，实名认证的权益则高于匿名使用。 一级钱包为最高等级，需要用户完成多项操作，包括面签、身份识别，认证身份证号、手机号，只有经过这些认证才能将数字人民币钱包升至一级，一级钱包单笔转账消费和日累计转账消费均没有限额。 网商银行数字人民币钱包现在提供转账、收付款、银行卡管理等服务，与六大行数字人民币钱包的基本功能相差无几，但将网商银行数字人民币钱包置于支付宝中，无疑在体验上得到了升级。 此外，网商银行数字人民币钱包能够在大多数阿里场景下使用，覆盖了天猫超市、盒马、饿了么等范围，上海地区还有多家线下商户完成了接入，比如7分甜、和府捞面。

支付宝APP服务超过10亿用户，将网商银行数字人民宝钱包入口叠加到支付宝中，一方面能借助支付宝的用户优势，在未来吸引更多的用户开通网商银行数字人民币钱包，另一方面也能方便用户，无需再下载额外的APP。 对于支付宝用户而言，现阶段虽然无法全部体验数字人民币，但随着以后试点范围的扩张，可能会有越来越多的用户能在支付宝中看到数字人民币入口。 打通支付宝渠道，对数字人民币钱包的推广也有十分重要的意义。作为使用人数较多的移动支付方式之一，支付宝用户对数字人民币的接纳度会更高，能在一定程度上促进数字人民币的普及。

二， 如何使用数字人民币？

1，支付宝付款时可使用

搜索“数字人民币”后，支付宝用户可由此下载数字人民币APP，并开通网商银行（支付宝）数字人民币钱包。新用户通过支付宝“扫一扫”数字人民币收款码，也可进入下载及开通个人钱包的流程。

用户下载数字人民币试点版APP后，开通网商银行（支付宝）钱包，使用与支付宝相同的手机号开通钱包，返回支付宝APP，点击“我的-数字人民币”，确认后即可使用，付款时选择“网商银行数字人民币”即可支付。

支付宝还表示，将与合作伙伴们一道，持续拓展数字人民币的消费场景，带来更便捷安全的支付体验。

目前，支付宝支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能，并持续开放商户场景。截至目前，近600万个数字人民币子钱包，已被推送至支付宝服务的商户。

去年5月份，网商银行数字人民币变为可用状态，成为第七家数字人民币试点银行，网商银行钱包支持开通的同时，支付宝当时也开始对数字人民币进行小规模测试。

网商银行数字人民币钱包与六大行数字人民币钱包的基本功能相差无几，但将网商银行数字人民币钱包置于支付宝中，无疑在体验上得到了升级。

2，微信支付也已支持

今年1月份，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，前不久，微信也宣布在目前所有试点区域中，开放对数字人民币的支持。

在数字人民币试点区域扩容后，微信支付进一步与数字人民币联通。用户只要实名开通微众银行（微信支付）数字人民币钱包后，即可使用数字人民币APP或微信进行支付。

在微信端的数字人民币入口，用户点击后能管理该钱包，看到自己的钱包余额、钱包的子钱包和交易记录，也可以在微信的收付款中选择「使用数字人民币付款」。

移动互联网时代，通过微信和支付宝亿级流量，以及多场景生态的助力，意味着数字人民币的推广和使用场景将迎来快速扩容，同时也为未来的移动支付新格局、新体验留下想象空间。

央行数字货币研究所所长穆长春此前就曾谈到数字人民币和微信支付宝的关系。他表示，“微信支付等金融基础设施和数字人民币不在一个维度上，是‘钱包’，而数字人民币是支付工具，是‘钱包’的内容。”

实际上，自去年以来，互联网机构已成为应用数字人民币的重要参与者，在自身庞大的用户群体基础上，为数字人民币提供丰富的消费场景，深度参与到数字人民币的推广之中。

有数据显示，截至2021年末，已有50余款第三方互联网平台支持可选数字人民币进行消费交易，不仅促进了数字人民币的使用频率，也在一定程度上增加了平台的交易活跃度。

从目前的情况来看，数字人民币与互联网融合发展的态势更加显著，一方面支付宝、微信、美团等平台逐渐成为数字人民币的主要入口，另一方面互联网机构不断加强对用户使用数字人民币的引导，加速数字人民币的普及。

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三，数字人民币跟微信支付、支付宝有什么区别？

1，数字人民币虽然看不见，但跟纸币一样，是真正的钱，任何商家不得拒收。微信和支付宝是绑定银行卡，本质是“数字”，数字人民币本质是“货币”。

数字人民币只是将用户电子钱包的货币形式从商业银行存款货币转换为央行数字货币，而支付宝、微信支付等电子钱包依然会作为钱包载体继续发挥其原有作用。

2，微信支付要有网络，数字人民币不需要网络。

比于微信和支付宝，数字货币的主要看点在于支持双离线交易，也就是说即使没有网络，也可以通过钱包间“碰一碰”的方式完成交易，整个过程更为便利。

有用户表示：“特别是在无网络或者网络不好的情况下，数字人民币可以进行离线支付，提升了交易的便利性和稳定性。”

3，隐私很安全，跟货币一样，你的信息不经过第三方平台。

4，数字人民币不需要“服务费”。

四，数字人民币会取代微信和支付宝吗？

1、数字人民币的定位

“央行数字货币是对M0的替代,所以对于现钞不计付利息,不会引发金融脱媒,也不会对现有实体经济产生大的冲击。”

“央行数字货币设计,注重M0替代,而不是M1、M2的替代。因为M1、M2已经实现了电子化、数字化，没有再用数字货币进行数字化的必要。相比之下，现有的M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等的风险。央行数字货币的设计保持了现钞的属性和主要特征,也满足了便携和匿名的需求,是替代现钞的较好工具。”

“在可预见的将来，纸钞、电子支付和数字人民币将同时共存。同时数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。”

2、数字人民币会取代微信、支付宝等第三方支付吗？

央行数字货币研究所所长穆长春曾表示，支付宝和数字人民币不存在竞争关系，两者不属于同一维度，支付宝是金融基础设施，而数字人民币是支付工具。

“两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是‘钱包’，而数字人民币是里面装的‘钱’。目前微信、支付宝已经成为了零售支付场景下、具有系统重要性的金融基础设施，通俗而言它是‘钱包’，它是‘高速公路’，里面用来支付的内容在电子支付时代是商业银行存款货币。

而在数字人民币时代，钱包里面增加了数字人民币的选项。因此，未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。”

3、数字人民币的兑换和流通

“数字人民币的兑换和流通是两个不同的概念。商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能，流通的服务则可以由第三方支付机构以及其它中小型银行来承担。

具体来说就是，属于指定运营机构的商业银行负责根据客户信息识别强度开立不同类别的数字人民币钱包进行兑换服务，同时这些银行要和其它商业银行、机构一起承担流通服务，并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新、场景的拓展、市场的推广、系统的开发、业务处理和运维等。”

4、数字人民币的推广方式

“数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而是应该以市场化的形式来进行。”

5、数字人民币的发展现状

数字人民币（e-CNY）没有正式推出日期。截至2021年10月22日，已累计开设数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易1.5亿笔，交易额近620亿人民币。目前，共有155万商户可支持数字人民币钱包，包括公用事业支付、餐饮服务、交通出行、购物和政务服务等方面。

补充一段周小川在2021年5月的讲话：“再有一种议论说人民银行推动的DC/EP和e-CNY是想取代现在第三方支付的角色，我觉得这也是一种妄议。中国人民银行明确说DC/EP的计划是一种双层系统，而且整个研发队伍是人民银行组织，由主要商业银行包括工农中建等，还有电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发，都是在他们以往工作基础上，瞄向升级换代的新台阶。

大家都在一条船上，当然在一条船上的人有时候也会有不同意见，有时候也可能在有些问题上会有争议，但毕竟是一条船上。并不是有些人说的好像是一种内斗，谁会取代谁的说法。”

五、数字人民币催生的新经济业态

数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。对使用者来说，未来使用数字人民币和现阶段使用移动支付没有明显差异。在新经济业态下，用数字人民币进行交易、计价、清算支付等活动是跟经济数字化相匹配的。

1. 数字人民币改变消费者使用货币习惯

数字人民币的投放模式是“中央银行-代理投放的商业机构”的双层投放模式，即央行先把数字人民币兑换给银行或是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。考虑到网络覆盖不足偏远地区的使用问题，双层投放模式可以提升大众对于数字货币的便捷性和服务可得性，从而增强大众使用意愿。而数字人民币替代的是M0也就是流通中现金，也满足了大众对于便携性和匿名性的需求。

2. 加速数字化资产的形成和落地

数字人民币在未来的使用势必会对数字化资产产生一定的影响，比如加速电子游戏中虚拟资产的正规化和交易平台的产生，以及文娱产品的数字化形成。对资产数字化的同时而在数字化资产的交易过程中，数字人民币为智能合约预留了可能，它会为私营企业构建商业化场景，在不同的区域集群、商家集群以及组织协会集群中提供新的商业机会，在此基础上促进了共享经济的发展和数字化资产之间的交流壮大。

3. 强化国家治理能力

数字人民币的法偿性和可追溯特征可以提升国家的治理能力。它的先进性之一在于能够提前预警并提前介入制作犯罪行为。因为企业和个体都不得不与政府部门产生资金交流，在纳税、缴纳社保、发放工资等金融活动过程中，央行大数据可以对其异常交易发出预警从而挽回损失。同时，面对贫困家庭和急需贷款的小微企业，政府可以精准实施特惠利率的补贴或贷款，防止资金空转或钱被挪用情况出现

六，数字货币概念股梳理

1、银行IT：

a）神州信息：银行I软件是公司核心业务板块,自主研发的智能区块链平台已领先市场推出了数字货币、数字钱包等产品。参与了某国有大行的数字人民币测试及推广工作，已完成研发数字钱包系统可帮助商业银行加速数字人民币落地与推广。

b）高伟达：公司是中国领先的金融信息化软件产品和综合服务提供商之一 ,目前已有数字货币技术储备。与建设银行、建信金科业务关系密切，建行在8月底率先在手机银行app上测试数字人民币钱包。

c）长亮科技：国内规模最大的银行IT解决方案提供商之一 ,主要为金融机构等提供基于产品的金融科技解决方案。

d）宇信科技：国内规模最大的银行IT解决方案提供商之一,主要从事向以银行为主的金融机构提供包含咨询、 软件产品、软件开发和实施、运营维护、系统集成等信息化服务。

e）四防精创：公司是领先的商业银行IT服务提供商,目前已具备数字钱包的技术储备,会根据公司发展战略开展相关研发工作。

f）科蓝软件：公司主营业务是向银行提供软件产品应用开发和技术服务,并且有数字钱包相关的研发和技术储备,可以支持数字货币。

g）汇金股份：公司主营为金融银行业提供软件、硬件整体解决方案， 数字货币,公司已经投入了研发。

h）京北方：国内金融IT综合服务提供商的领先者。

2、支付服务

a）海联金汇：公司曾参与并完成中国支付清算协会数字货币研究小组的相关课题。

b）恒宝股份：子公司江苏恒宝智能拥有一种数字货币钱包的密码重置方法和系统的发明专利。

c）广电运通：围绕数字货币的行业发展需求,公司已成立专门团队开展相关工作,包括区块链技术的研究。

d）聚龙股份：公司在数字货币的应用推广方向做了相关预研项目的储备。

e）御银股份：公司成立了数字货币研究中心,进行智能化设备上数字货币交易处理的应用研究,开展数字货币软件钱包和硬件钱包的研发。

3、身份认证

a）数字认证：公司对数字货币相关的一些密码技术进行研究，具备从PKI到CA证书到解决方案的电子签名完备产业链。

b）飞天诚信：智能卡操作系统及数字安全系统整体解决方案的提供商和服务商，银行客户包括五大行等，公司拥有2个与数字钱包相关的专利。

c）格尔软件：公司主营是以公钥基础设施PKI为核心的商用密码软件产品的研发、生产和销售。