银行大额存单VS增额终身寿，到底应该怎么选？

3大无风险理财，国债、50万以下的银行存款、储蓄型保险，到底应该怎么选？

国债是定期发行，很难抢到，而且最新一期发行的国债的利率也是越来越低了，跟银行的大额存单也差不多。

既然都是存钱，那我们就来讲讲银行大额存单和增额终身寿之间的区别。

1、主体的安全性不同

银行存款是把钱存到银行，如果你选的银行有存款保险那也只能保证50w以下的资金安全，否则一旦破产，你的本金不知道能不能拿回来；

增额寿呢，是把钱存到保险公司。即使保险公司破产、倒闭、被接管，也能刚性兑付，因为根据保险法22条、25条、92条规定：

国家会强制监管机给你兜底，接盘的保险公司和高达1800多亿的保险保障基金会继续给你兑付，保单效力不受任何影响，因此安全性极高。

2、保障性不同

银行大额存单并没有身故责任，而增额终身寿是有的，保单前期发生身故，一般会赔付已交保费的1.2倍， 1.4倍或者1.6倍，而保单后期的身故赔付就直接等于账户价值。另外，增额终身寿还可以指定受益人，起到定向传承的作用，减少家庭财产纠纷。

3、起购门槛不同

银行大额存单的起购门槛相对较高，一般是要一次性拿出20万，而增额终身寿可以分期交，同样是20万，你可以选择五年交，这样每年只需要4万，就可以给这20万的资金锁定一个终身接近3.5%的复利收益。20万你可能没感觉，但如果是500万呢？分期20年，首付只需要25万，你就可以锁定500万资产的终身3.5%复利收益，不需要做任何努力，也不需要承担风险，躺着就已经实现了财富自由。

4、灵活性不同

银行大额存单期限较短，一般锁定三年或者五年，但在锁定期内，几乎不能进行任何操作。

增额终身寿前期现金价值较低，取出会亏损，而当现金价值超过已交保费之后，就变成了一个非常灵活的现金账户，可以随时通过减保取现，剩余资金在账户里继续复利递增。

如果你急用钱，也可以在任何时间退保，取出全部的现金价值。

如果你既要用钱，又不想退保，想保留这个可以一直锁定收益的账户，就可以使用保单贷款的功能，最多可以贷出现金价值的80%。

举个例子：如果现金价值有50万，你可以借40万出来用。保单贷款利率一般是5%左右，每半年为一个还款周期，保单贷款最厉害的地方就在于，你把钱贷出来的这段时间，账户依然按照50万本金在增值，所以一正一负相抵消，你用这笔资金的成本几乎为0。

5、锁定利率

最近大家肯定看到银行5年期存款利率比3年期存款利率还要低，也就是利率倒挂，再加上老龄化和经济增速的放缓，未来我们的利率肯定还会继续下降的，不排除进入到0利率或负利率时代。虽然大额存单可以锁定五年，但到期后你的钱不得不取出来再重新去投资。我敢说，未来利率继续下降，即使你再投资的收益也会不断减少。

增额终身寿是锁定终身的，在你投保时，保单每年的现金价值就已经明确写进合同了，而且增额寿的保单持有时间越长，与大额存单的收益差距就越大。

总结

如果这笔钱你只想存个3年或5年，增额终身寿替代不了大额存单，但如果你想存5年以上，还想要更高的收益，同时兼顾安全性，无疑增额寿是最适合的。