攒钱是理财的起点，要想攒好钱，就要一生养成量入为初的习惯，最主要的就是克制自己的消费欲望。过度的消费会使你无财可理。

理财是个综合的概念，不仅仅是所谓的投资才是理财，攒钱也是理财过程的不可分割的一部分。从某种意义上说，攒钱是理财的起点，投资是理财的重点，两者都不可偏废，如果只把目光盯在投资理财上而不注重攒钱，花起钱来大手大脚，那么投资理财就会变成杯水车薪，起不了多大的作用。理财是个系统工具，每一步都要抓好才能取得良好的效果。

只会攒钱是不够的，还要学会投资。要让钱生钱，生钱是理财的重点，可以把手中的钱分成三份。一份是应急的钱，数量可为半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放。另一份是保命的钱，数量应为三到五年的生活费。这些钱可以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。还有一部分是闲钱，是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

不攒钱的人，就会无财可理

古人说：“君子爱财，取之有道，用之有方”。这个“方”字可以理解为节约、方法的意思，也就是我们要学会花钱。

理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。那么，如何才能多赚钱呢？

第一，强制储蓄。比如每个月领到的工资后，就把10%的工资存到银行去。

第二，计划消费，要有预算的观念。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。追查每一分钱的来龙去脉，最好的方法就是做好存款管理，因为现在大部分人都把钱存在银行，存折上会记载你在银行所有资金进出的记录。聪明的消费者每个星期至少刷一次存折。或者网上银行查看金钱进出的往来状况，只要五分钟的时间，你就能了解每一分钱的来往状况，进而提醒自己要开源节流，聪明的人会在时时刻刻盯紧自己的收支状况，身边会有一个小账本，把每天的消费支出都记录下来，然后每个月进行比较总结，看看哪些钱该花，哪些钱不该花，然后再下个月消费时就会注意，从而节省开支。

第三，尽量用现金付款，付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金就是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利（现在很多银行正在调整信用卡管理条款）。千万别为获得银行送的小礼品而去盲目使用信用卡，那样做真的是很幼稚。

第五，延迟消费。不要一味去买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最高的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。

第六，不要贷款买汽车。贷款买汽车会导致一个人财务状况恶化。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者二手车，因为汽车无非就是一个代步工具，如果你确实富有，一辆好汽车可以显示你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。

第七，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为房奴了，那时候你就会觉得很难受的。

你知道钱是怎样在不知不觉中发掉的吗？

曾经太多人懊丧地说：“从工资单里看到自己赚了不少钱，但为什么平常用时却看不到钱，总是感到钱不够用？”为何那么多人加入“月光族”行列中？钱到底跑到哪里去了？

在日常生活消费当中，有些人经常会有这样地感觉，到每个月你刚发工资时，银行卡上的钱比较富足，可是当你花着花着，却突然突然发现银行卡上没钱了，或者卡上的钱已在百元之内，而此时距下次发工资的日子还有好一段时间，这个时候，你就会纳闷，卡上的钱去哪了？然后从上次发工资那天开始算起，算到最后，自己好像也没用钱干什么大事，也没有买什么较大的物件啊？那卡上的钱怎么会不翼而飞呢？然后我们就会因为在月底经济比较拮据而窘迫，于是盼星星盼月亮地等待下个月的口粮，并下定决心下个月的钱一定要省着花，可是我们还是依旧在下个月的最后那些日子里习惯性地发现我们的卡上又没钱了。

你有没有想过，钱没有腿不会自己跑掉，钱没有翅膀也不会自个儿飞走。说到底，钱还是被你自己用掉了。比如，有人一时兴起就办了张上千元的健身卡，有人打着“自我充电”的旗号报了价格昂贵的外语培训班，但最后总是因为种种原因不能坚持锻炼或培训。虽说为自己投资是好事，但在缺乏考量和计划的情况下，这些大笔支出往往容易成为浪费金钱的“重要窝点”。还有一些喜欢“血拼”的人们，他们患有流行的“折扣心动症”，在换季时节最容易“同情”商家们的“挥泪大甩卖”，每每总要在这些打折商品上无计划、无原则地支出一笔又一笔。到头来，那些商品的使用寿命总是很短，或者索性被遗忘在某个落里，当初的钱又一次被无端浪费。

那么怎样去花我们每个月的工资才叫会花钱呢？

首先进行工资分割，这是会花钱的基础。可把每个月的工资总额根据自己的实际消费内容进行分割，譬如你可以分割成以下几项：

（1）伙食费、住宿费；这是每个月最基本的开支也是较大的开支。

（2）兴趣爱好费用：这个根据个人的实际情况去分割，比如每个月的固定去购书，去户外活动，或者去超市购物等。

（3）应急费用：主要用来应急每个月的一些突发消费，像朋友拜访、外出游玩、生病等一些不在意料之中的消费。

（4）投资费用：如果你不想让银行卡里的钱只是储蓄在银行里，你也可以拿出来进行投资，比如买基金、保险、股票等，但是这项费用最好要根据个人对金融市场的熟知程度决定投资，而且月度工资必须达到一定程度，建议每个月的工资除去所有消费后剩余达到2000元以上而且有一定程度储蓄的再考虑投资。

（5）孝敬父母费用：虽然我们的父母现在大多不需要我们的钱，但是我们每个月给父母一点钱。是做儿女的一份心意，给多给少视自己的家庭经济情况而定。

（6）留存储蓄：分割完上述费用之后剩余的这部分钱，才是你可以确定拥有的现金。在当下刚刚经历过“疫情”危机这个大背景下，这部分钱显得尤为重要。

由于每个人的实际工资不一样，所以我们可以按照一定比例根据分割项去分配月度工资总额。当然，根据每个月的收入变化或者分割项内容的变化也可以进行适当的增减调整。

其次在月末时，你可以根据月度资金收支存的情况按照月度工资定额分配表进行汇总，这样就可以直接看出哪些项超支了，哪些项节约了，而你的工资也花的心知肚明。一个月下来，你会发现你不仅没有因为这种理财方法使你的经济变得紧张，而且在你该花钱的地方都有钱可花，从而达到了月度工资“用之有方”的目的。

这种个人理财方法看似显得比较繁杂而且花费时间，但是只要养成习惯，其实还是很方便的。时间长了，你所保存的账表还能从侧面反映出你一段时间以来的成长历程，使自己逐渐养成良好、健康、合理的消费习惯。