信用卡分期和最低还款划算吗？

根据相关数据统计，截止2021年第二季度末，全国信用卡数量高达7.9亿张，除去年龄段和未激活卡片，平均每人持卡2~3张信用卡，总授信额高达20.23万亿，也就意味着信用卡平均授信在2万左右，并且这个数据还在逐渐提升；信用卡如今在我们日常生活中频繁使用，当然大多数朋友在使用信用卡时，除了消费，信用卡也还是一个非常不错的融资工具，经常被作为短期周转资金使用。但是.......许多朋友却盲目地认可信用卡是现在最划算的融资工具！！！因为信用卡单笔刷卡金额小，并且还有免息期，所以很多朋友往往忽略了积累起来的刷卡手续费，利息、分期手续费等等，从而导致，许多朋友是越刷，负债越高，越重！！那么今天就给大家详细地分析一下信用卡的各种使用方式究竟需要花费多少成本！！！！

以授信10万额的信用卡举例：第一：循环刷卡优点：只要每个月按时全额还款，就无需支付利息，因为银行都有差不多一个月的免息期；缺点：需要支付刷卡费率，而现在大多数的刷卡费率为0.6%；什么意思呢？就是说信用卡10万的额度，如果全部刷出，那么需要支付600元；很多朋友却并不当回事，因为每个月都有10万的流动资金使用，并且无需支付任何利息，但是大家有算一算自己一年㤇支付多少费用吗？相当于你贷款10万，利息每个月600元，一年的总利息为7200元，如果用1万元来支配信用卡，那么一年以后一万元仅剩2800元；月息0.6%，还款方式为后息后本，年化利率为7.2%，当然这个利率看起来还是比较低的，当然现在银行贷款利率3.6%的都有；现在也是很多朋友惯用的方式，但是这种方式也存在一定的风险，用的不好，很容易被突然风控，导致：降额/封卡，特别是疫情期间尤其严重，出现这种情况就很容易给持卡人带来资金危机；因为银行可以给你额度，也可能不给你额度，这就是风险评估！！！！

第二：信用卡分期

在信用卡大额消费后，有些朋友会选择账单分期还款，最长可分为24期，而分期就会产生手续费，相当于就是利息，目前信用卡的分期手续费一般在月息0.75%左右；

并且信用卡采取的是：等本等息，这种还款方式每个月的利息都是固定不变的，不会随着本金的递减而减少；是固定的分期总额的利息还款；

每个银行的分期手续费都不相同，就以本金1万为例，分期12期，按0.7%来计算，年利率就是0.7*12=8.4%，每个月还款本金833元，利息70万，看上去是不是觉得还不错，但是实际利率并非如此；

假如第一个月本金为1万元，那么第二个月就是1万-833=9167元，但是信用卡分期是等本等息，就算还到最后一期，实际利息是70÷833=8.4%，实际年化利率是多少呢？

（10000+9167+8334+7501+.....1670+837）÷12个月=5419

840/5419=15.5%

最终的实际分期年利率，比起之前所计算的7.2%要高出一倍多；那么真实年化率是多少呢？用LRR计算器算年化率为16.2%；

第一种方式相当于先息后本，每个月可支配的金额为10万元，所以每个月真实的利率为0.6%，而这种分期还款方式为等本等息，每个月都会还一部分本金，但是每个月的利息并没有随着本金减少而减少；

到最后一个月本金只剩下833元，但是月息还是70元，那么最后一个月的月利率为8.4%，第一个月月利率为0.75%；

其实，这也是许多信用类贷款普遍使用的一种还款方式，许多朋友很容易被月费率给误导，而不清楚真实的年化率；

并且大多数银行的分期费用都是提前一次性收取的，所以无论你后续是否会提前还款，都是一样的；

目前武汉市面上还是有许多信用类贷款的利率都是比较低的，并且利息都按日计息，提前还款一般也是没有违约金，更不存在提前收取利息；

第三：最低还款最低还款，相信是大家最想了解的吧！上面所讲的那些都是一些信用卡基本的使用利率，接下来我们就来说说最低还款，这是个可避免逾期方式；最低还款，就是信用卡还款时给予你的一个还款选项之一，看似给你缓解还款日偿还困难的问题，可偿还规定内最低金额，不低于账单的10%；有偿还最低还款额以后，剩余未还账单金额不能享受免息还款期的贷款，每天还要支付0.05%的循环利息；

简单地举个例子：

休假你出去嗨皮，1号消费了20000元，最低还款额为2000元，5日是账单日，最后还款日为25号，但是你到次月30日才还清剩余的18000元欠款，那么账单会显示需要支付循环利息是多少呢？

“475元”

计算公式：

利息=20000元X0.005%x48天（1号到 次月24号）+18000元x0.005%x5天（次月25号到次月30号）=475元，总还款20475元，年化率接近20%，简单讲，就是你信用卡消费一万，银行就会收取你万五一天的利息，每天5元；选择最低还款1000元以后，未还的9000元也不会享受免息，下次账单还会加上这部分的利息；并且，只要你一天没全部结清，那么就会持续背负这个利息，如果一直选择这个还款方式，那么陷入利滚利：债务不断增加，越来越“负增”。

总结一下：通过上文大家还认为信用卡划算吗？其实我们用过好的资质，例如：征信良好，有缴纳社保公积金，或者有按揭房等都是可以在银行申请利率更低的贷款的，也是非常方便的；

但是一旦信用卡出现风险，例如：风险评级关注、止付等或者信用卡总额度使用率超过了70%，第一是很容易降额甚至封卡，第二就是再想向银行申请低息贷款就很难了！

信用卡作为一种即时性消费需求，可以解燃眉之急，但是一般情况下有资金需求时还是选择低息贷款为佳。