关于银行为什么不愿意让客户提前还房贷的杂谈

观众朋友们大家好，欢迎收看弦论杂谈，今天咱们讲一下银行为什么不愿意让客户提前还房贷那？

现在市面上的房贷有两种计算方法：一种是等额本息，另一种是等额本金。

等额本金是每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少;等额本息是每月的还款数额一致。一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。这个是专业的解释，用我们简单的方法看就是本额本金就是月还不固定，第一个月还得最多，最后一个月还的最少。本额本息就是每个月的月还金额是固定的。

对于房奴来说，等额本金和等额本息来比较，坏处：等额本金你第一个月压力要比等额本息大。好处：等额本金要比等额本息利息要少很多。

刚见到这个新闻的时候我在想，是不是对于两种贷款方式有不同的待遇，等我仔细研究以后，不存在，这两种还款方法，银行拿走的利息和提前还贷不产生联系。但是提前还款还的是本金，你后面几年的利息银行挣不到了！

那提前还贷又触碰了哪方面的利益了呢！银行的利润很大一部分是息差，比如有一百个人从这家银行贷款。月还是5000，那这家银行一个月就有50万的资金，那这家银行固定把这50万资金贷出去就可以了，但是如果有5个人提前还贷款，是不是这家银行忽然就多了计划外的很多资金，这些计划外的资金是没有收益的。下个月那个固定50万的资金就会少5个人的月还，是不是每一个提前还款的人都会打乱银行的计划。这就是银行为什么会在合同中规定违约金的原因，但是好多银行在前几年经济好的时候承诺还款一年以上以后，提前还款就没有违约金了，这就造成银行不愿意你提前还款，但是也没有办法的原因。

以100万的房贷，等额本息30年，利率5.45%计算，30年下来总利息是103.27万元，如果选择等额本金的还款方式，30年的利息是81.97万元。

经济好的时候，开源是最重要的，经济不好的时候节流成了最重要的。

经济不好，优质客户就少，你看看有多少人这三年征信出现问题，你提前还贷，相当于原计划一个20年的优质客户就丢失了。现在的银行不是缺少流动资金，而是资金富余，你的提前还贷只能让银行富余的资金更加富余，而这些富余的资金是创造不了利润的。

提前还房贷还有一个对于行业的固有印象的问题，作为一个80后，我的爷爷奶奶，外婆外公就有囤粮食的习惯，这就是当年的三年自然灾害留给他们的记忆。你想想这次疫情也是三年，会留给我们这一代人什么记忆那！

资本家几十年的宣传，贷款买房好这个理念，会不会让新冠疫情给打败那，让全国人民明白，贷款买房，提前消费就是一个坑。

以前的社会有两种观念，一种是无债一身轻，另一种是债多了不愁，虱子多了不咬。

现实会给我一个正确的答案。

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