喜欢把钱放银行的朋友们要注意了，这期信息涉及到你未来 10 年甚至 20 年的收益，一定要看完。

多家银行通知降息

根据最新消息，2022年9月15日起，多家银行通知正式下调了存款利率，其中三年期定期存款和大额存款利率均下调了15个基点，这也意味着你存在银行的钱到手的利息可能要变少了。前几天我去银行办理业务，特地留意了一下三年期的大额存单，还有 3.35% 的利率。没想到刚过了两天，利率就降到了2.9%，跌了整整10%。要知道，前几年三年期的大额存单年化利率最高能达到3.98%，现在居然跌到了 3% 以下。

降息是为何？

存款利息说降就降到底是怎么回事呢？难道是银行存钱的人太多了，银行不缺钱了吗？还是说和最近银行降准有关系呢？坦白来讲，这些都只是一部分因素，主要原因还是银行太内卷了。这两年为了拉存款，都在想方设法提高利息，银行的钱是多了，但要是融资拿不到这么高的利息，就可能会出现系统性的风险。所以上面就决定先把中小银行存款的利息统一的降到2.9%。银行利息下降直接影响到的就是咱们到手的钱会变少。

降息对储户的影响

很明显老百姓现在存钱理财的难度是越来越大。投股市吧，A股日前历史性跌破了2900大关；放货币基金吧，余额宝的收益也从巅峰的 6% 跌到了现在的 1.9% 左右；国债虽然收益还有3.35%，但是也一直在降，并且还要拼手速抢发售，当天基本就被抢没了。如果有一种跟银行差不多，安全稳定，但是利率不会一直下跌的理财方式，那就好了。

目前可选的应对方式

有没有这样的办法呢？答案是有的，它叫做增额终寿险。别看它的名字是寿险其实更像是一种定期存钱的工具。把钱存进去之后，按接近 3.5% 的复利进行增值，增长的保额以及现金价值都会明确地写进合同里，该是多少就是多少，并且有法律兜底。而且它的灵活性也很优秀，缴费期满了三年就能回本。当你还想要用钱的时候，还可以通过减保的方式从保单里面取钱，保单里剩下的钱继续增值，可以很好地满足大家在不同的阶段对现金流的需求。

下面给大家做个理想化的演算：一个人35岁开始每年交 10 万块，一共交 10 年总共是 100 万；假设 45 岁的时候，孩子 18 岁了，每年取出 5 万块用作上大学的教育费用，连续取四年共取 20 万； 50 岁的时候，孩子 23 岁给孩子取出一笔 20 万的创业基金；这个人 60 岁退休，每年再取出 10 万用作自己的养老金，一直可以领到 85 岁，现金价值还剩 5 万，这时候本金已经翻了 5.6 倍，现金价值累计达到了 565 万。

存款理财未来何去何从

这个就是增高中寿险的神奇之处了，既能满足孩子的教育之处，又能给自己一个全面的养老规划，省去了不少理解的成本。如果说你学会了使用增额专寿险，相当于你就多了一个按照终身福利 3.5% 增值的账户，不仅提前兑现了未来的收益，还强迫自己存了一笔钱。当然这么一个不起眼的理财产品，未来极有可能面临买不到的下场，为什么呢？有内外两个原因，先说外部的大环境，负利率的趋势已经不可逆，未来利率下行是必然的。就连中国人民银行的前行长周小川也只能说尽量避免快速地进入负利率时代；而内部原因是受到监管新规的影响，很多减保灵活收益不错的增额收益寿险也在陆续地下降，随时都可能消失。如果你对这些感兴趣，可以进一步搜索相关知识哦！