最近身边谈论起买增额终身寿险、年金险的朋友是越来越多了。

大白最近感觉到，这几年的生活充满了不确定性，包括身体健康、孩子教育、工作焦虑，这一切都需要储备一笔钱去面对风险，因此尽量开始减少不必要的支出，加入了存钱的队伍。

存到钱，就想要把钱放在一个有确定收益的存钱罐里，我也和很多人一样关注到了这个工具：增额终身寿险。

随着人们理财观念的转变，有保障的储蓄险保险正在变成家庭财富保障的必备选择，像增额终身寿险这类资产配置型保险的“爆火” 也就不难理解了。

目前来说，国内安全等级相当高的，有这3大金融工具：国债、50万以内单家银行存款、人寿保单。

如果已经配齐了保障型保险（重疾险、 医疗险等），追求资产的分散配置，想要资金稳健增值，或者是规划个人养老、孩子的教育金、婚嫁金。那增额终身寿险等人寿保单是一个不错的选择。

增额寿是资产配置型保险的一种，不亏损，收益稳定接近3.5%，而且是年复利。

相比一般储蓄险，增额寿可以拿回较高的现金价值，资金取用也更加灵活，中途需要用钱可以采用减保或保单贷款的方式盘活资金。

增额终身寿有哪些优点呢？

亮点1：现金价值复利增长，稳定长期攒钱

增额终身寿现金价值长期来看，每年能以接近3.5%复利增长，寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。

复利比普通的单利收益要多很多。比如复利3.5%，过了30年相当于每年单利6.02%，过了 50 年相当于每年单利9.17%，拉长时间来看，3.5%的复利收益还是非常非常可观的。

亮点2：提供稳定、自由的现金流

增额终身寿险可以随时通过申请减保领取。

如果只是临时借用几个月的话，还可以通过保单贷款的方式获得大笔的现金流，解决临时资金周转的问题。

下面我用目前比较热门的增额寿产品—金满意足，给大家举个例子：0岁宝宝作为被保人，年交10万，交5年。

金满意足一张保单，就能同时解决孩子教育、自己养老和孩子养老的费用。

账户里的余额（即现金价值），白纸黑字写在合同里的，属于保证利益，不存在任何的不确定性，根据我国《保险法》 规定，即便保险公司破产，

人身险保单持有人的利益也会得到保护。

要是觉得年交10万压力大，也可以少交点。

金满意足支持每年5K起交，平均到每月也就400多。白领和月光族用来做强制攒钱也是不错的。

不用费心费力去关注打理，平时工作忙也没事，不需要你反复操作，不需要一直关注市场行情，保单自动复利增值。

亮点3：财富精准传承

财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金。

增额终身寿相较其他工具有得天独厚的优势，它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁，可以指定受益人，并且可以约定受益份额。

通过上面的分析，我相信很多朋友对增额终身寿已经有了一个全新的认识。

它非常适合作为家庭财富的压舱石。

即使其他投资出现了大波动，也不会伤筋动骨。

目前在售的增额寿这么火爆，但留给我们的机会却不多了。

因为增额寿正面临着不小的监管挑战，总结下来有两点：

第一，即使是 3.5%的预定利率，监管部门也认为保险公司长期仍旧有不小的“利差损风险” 。

监管部门是要保证行业稳定发展，不发生系统性风险的。

保险公司经营增额终身寿险这类产品，是很考验资本金和投资能力的，赶上投资环境不好

很可能亏损。

第二，增额终身寿险作为一款“终身” 的产品，但领取太灵活，有“长险短做” 风险

投资有不可能三角，安全性、流动性和收益性不可能全占。

要安全且高收益，就不可能流动性太强，比如投资一些长线资产，收益高，就要有更长“封闭期” ，防止发生资产和负债错配。

现在保险公司都在响应，各家增额寿险已经开始进入了下架的节奏，频率快到几乎每周都有产品宣传停止承保。有需要的朋友记得抓紧上车~

PS：最近我整理了一份年金险/增额终身寿险的科普手册，详细解答二者的作用、区别，以及产品推荐+测算，如果需要可以点此领取：大白读保 - 明明白白读懂保险　不花冤枉钱

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