增额终身寿最大的坑你知道吗？别再被忽悠了

最近因几次投保重疾险被拒，转而开始关注年金险和增额终身寿这一类的养老保险，重点关注了增额终身寿这个产品。经过一番了解、研究和对比，终于发现了增额终身寿最大的坑——IRR（内部收益率），这个指标是决定一款增额终身寿产品是否具有性价比的关键指标。我相信很多人都不了解这个指标，也从来没有关注过这个指标。

这里也要普及一个常识，就是银保监会出了个规定，增额终身寿产品利率（我认为确切地说是现金价值递增率）最高不能超过3.5%。表面上看各家保险公司的此类产品都大同小异，都宣称自己的产品有效保额和现金价值每年按最高3.5%增值，目前市面上有个别产品能做到有效保额按3.8%增值（注意不是现金价值，我一开始就混淆过有效保额和现金价值两个概念），能养老、能传承，能加减保、能保单贷款等等。因此各个保险公司均在这个指标上做文章。

一些所谓大保险公司，利用人们对其名牌知名度和资本实力的认可，在产品设计时，表面上看似乎都宣称达到3.5%，但如果这个3.5%要等七八十年后你都要入土了才快要达到，意义真的不大了，也就只能做传承了。具体做法是，在前期（比如前50年）的IRR设计得低低的，比如第一个十年，只有2.5%，以后每年增个百分之零点几，等你投保了五六十年，IRR还没达到3%，只有把时间拉长到八九十年，最终IRR才达到3.4%左右，等你成为百岁老人时，IRR终于来到了3.48%左右。

某大保险公司的一款产品利益表

反而是一些所谓小保险公司推出的是良心产品（具体产品我就不推荐了，免得惹麻烦。网上一搜一大堆，关键是掌握辨别优劣的方法），在前十年IRR就已经能达到3.45%，后续逐步缓慢增长，到前二十或者三十年就已经达到峰值3.48%甚至3.49%左右，并一直保持终身。

某小保险公司的一款产品利益表

从实际看，所有保险公司的此类产品即使把时间拉到无限长，也不会达到3.5%，最高的可能达到3.495%左右。大家千万不要小看这点差距，都说“复利是世界第八大奇迹”，你投入的本金越大，几十年后差距就大了去了。

自己多次验证后的结论

至于如何验证IRR，你只需要把保险公司的该款增额终身寿产品的利益演算表要到，网上下载一个“复利计算器”，就能进行验证了。

我在网上随便搜“复利计算器”基本都能用

希望本文对你能有所帮助。