征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行app查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。