贷款新规：额度将被“刚性扣减”

本以为《信用卡管理新规》的落实，可能要到 2023 年初，没想到速度这么快。

其中最重要的一项新政策，即：个人信贷额度的 “刚性扣减”，已经率先全面施行了，不少还没开始上岸的持卡人已经被大幅降额。

今天，就帮大家深度讲解该项新政的具体情况和各方面影响。

新 规 定 义

过去，申请信用卡的时候，发卡银行虽然能通过征信查到大家的其他贷款情况。但为了完成业绩考核任务，发卡银行通常都有自己的一套评估标准，基本都是鼓励 “多发卡、多放贷”。

然而，在新规要求的 “刚性扣减” 之下，发卡行给申请人的额度，必须在一个标准值的范围内，先扣除申请人在其他银行或放贷机构的债务金额。

举个例子：

假设经过大数据征信系统的自动评判，根据某人的收入、固定资产、其他财产，他/她可以拥有 30 万的消费信贷总额度（房贷除外）。可是，他/她手上的信用卡以及其他信用贷款额度已经达到 28 万，如果还想再申请 5 万元的贷款，那么最多只能获批 30 万减去 28 万——也就是 2 万元的额度。更多超出风控标准的资金需求，必须提前予以扣减。

实 际 情 况

“刚性” 的含义，就是 “强制”。所以，二代征信体系的新版个人信贷总额度，任何银行都无权越过。

近期通过实际调研，我们发现：

（1）新规不仅限制新申请的信用卡，同样限制旧卡的额度。换句话说，尚未结清的贷款账单，也是占用总额度的。因此，就出现了有人在同一家银行的两笔信贷，其中一笔被提前催回、或者卡片额度大幅降低甚至归零的情况。

（2）由于很多网贷的资金来源，背后最终还是银行，所以网贷欠款也是计入总额度的。

诸 多 影 响

“刚性扣减” 的新型信贷额度管理模式，各个省份目前都在落实中。受此影响最大的，无疑是那些借新还旧的负债人，因为打通限定了总额度之后，原来的 “以贷养贷” 就无法周转下去。

坦白来讲：本次新规的及时出台，确实是为了管控无序增涨的个人信贷债务。毕竟监管层面近年来一直都在苦口婆心提醒大家，不要以贷养贷、不要循环负债，应该保持理智、科学解决负债问题。

然而，忠言逆耳利于行，有几个人能听进去呢？

要知道，不论是银行还是监管方，都不怕借款人逾期，而是怕借款人撒谎隐瞒，因为以贷养贷会造成更大的风险。所以，眼见很多借款人无法自律，也没有及时上岸的意识，于是只能出台新规来直接限制。

有些借款人肯定会过于自信，觉得新规没必要。请你冷静下来想想：如果你的负债，当初刚涨到 1 万块钱的时候就果断优化止损，现在还会有财务压力吗？

理 智 面 对

任何人的行为、任何问题的解决，都要顺应时势。

2014 年之前，我们反复提醒大家不要轻易办信用卡、不要透支消费，因为实际情况不同，别跟国外资本主义去比较；2015 年开始，我们又告诫大家不要碰网贷……

这些并非我们能够未卜先知，而是 2008 年金融危机后，专业研究信贷领域周期规律的客观成果。听进去的朋友，现在都过着轻松的生活。这就是为什么要 “活到老，学到老” 的根本原因——不求大富大贵，只保平顺无忧。

最后，也别说负债 1 万的时候开始上岸了，就说最近的：2021 年，也就是去年的 11 月份，我们就重点提醒过关于 “降额” 的隐患。

当时优化完债务的朋友，都已经安安稳稳的在上岸了，额度降到零对他们也没有任何影响。但去年不听劝的负债人，看看他们的债务现在增涨到多少万了？