信用卡过多是否影响申请房贷

如今的房地产市场发出了各类利好信号，先后包括：很多城市允许一人贷款全家帮、在一定期限和城市内购买首套房LPR利率下降、最后推出一定期限内公积金购买首套房享受利率下降，看到这么多的利好消息，可能很多持观望态度的购房者已经按捺不住了，凑巧有粉丝问我：“之前因为朋友推荐和想要礼品，前前后后办了5张信用卡，零星都有使用。后来听说信用卡太多会影响房贷，是这样吗？“在回答了粉丝私信后，现在我从专业角度向读者解答一下这个问题，请花3分钟仔细阅读。

信用卡的基础知识在我前面文章已经讲述，这里就不再赘述了。对于“信用卡过多是否影响申请房贷”这个问题，我可以准确地告诉读者们：单纯的信用卡过多对房贷办理无影响，而涉及到信用卡对房贷办理有影响的点，主要包括以下几方面：

（1）信用卡有逾期记录且“连三累六”。

“连三累六”指连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。如果你曾经存在贷款或信用卡逾期记录已经“连三累六”，那么贷款被拒的可能性极大。但并不是没有补救措施：从银行内部审批角度讲，多数银行中即使客户经理将客户资料传入了审批系统，系统内审批会直接被拒，进而转到人工复核。此时若客户经理了解你的情况并认定你的这些记录是无意为之，例如是孩子通过信用卡小额消费造成的且你并不知情，那么如果能在逾期信用卡发卡行出具“非恶意逾期”证明并上传系统人工复核，则尚有一些通过的可能性，但不同银行把握的尺度不同，中小城商行更容易通过。

倘若客户经理在审核征信时，发现数额较大的逾期，断定是你的收入能力不稳定或者道德存在问题，那么肯定无法通过。

（2）信用卡存在较多未还的本期金额。此时分两种情况进行讨论：

一是如果你名下各类信用卡都透支严重、成千上万块的透支记录遍布征信，银行人员一定会让你先归还信用卡透支金额并且提供还款截图，亦或者信用卡发卡行的柜台还款证明。如果不还，则无法证明购房首付款资金属于自有资金，假如是信用卡套现资金用于首付款，银行百分百会拒贷。

二是如果你的信用卡存在分期还款的情况。此时你分期还款的各期还款额都需要计入收入偿债比。银行需要根据工薪客户的收入证明金额和银行流水的工资、亦或者个体、公司客户的经营额测算收入情况，倘若收入的50%（注：这里50%在不同银行测算率不同）能覆盖贷款金额按等额本息或等额本金方式计算的每月还款额，且已存在各项贷款或信用卡分期的每月还款额加上贷款金额每月还款额的总和，与测算收入的比值不超过70%（注：不同套数和不同银行的测算率不同），才能符合收入偿债比的审核条件。否则，只能增加共同还款人或者提供其他收入辅助材料重新测算收入情况。

（3）如果你的信用卡在各个银行基本申请一遍且都有大额使用记录，那么银行人员有理由相信你存在套现养卡行为，即使没有逾期或者未归还欠款，银行审批人员也会怀疑你的用卡动机。此时需要根据不同银行的审批尺度来判定是否对房贷办理有影响，一般情况下不会影响贷款审批，不排除个别风控特别严谨的银行会拒贷。

看到这里，相信读者们对“信用卡过多是否影响申请房贷”的问题门清了。

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