疫情反复，利率下行，增额寿却火了

全球利率下行的情况，相信大家都有目共睹，不少人都在寻找一种能够抵抗未来低利率环境的理财方式。很多人去看了一圈后发现，股票、基金太“刺激”；外汇、期权不会玩；最为稳妥的方式就剩下理财型的保险。而且伴随着疫情，财富如何安全保值、增值成了大家关心的话题，年金险热度随之走高，同时，增额终身寿险也走进了普通消费者的视野。因为之前年金险一直是主流，不少人都对增额终身寿险不太了解，今天就跟大家聊聊这个保险。

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// 什么是增额终身寿？ //

增额终身寿险是终身寿险的一种，其中终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。简单说，增额终身寿险就是保额和现金价值能够终身增长的寿险，具备寿险的基本保障功能，而且身故给付保额，由于保额和现金价值终身不断增长，它也具备储蓄的功能。它是终身寿，却更像年金，又具备年金不具有的功能，既能保人，也能保钱，是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

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// 什么是增额终身寿？ //

我们具体来看一下增额终身寿险的优势。

1. 锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长，长期储蓄及理财功能更明显。而且，增额终身寿的收益都会白纸黑字写进合同，收益持续稳定，受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，无论经济如何变化，都不用担心利率下行的风险。而且根据目前的主流产品来看，一般增长比例都在3.5%左右，可以抵御未来的低利率风险。

2. 资金支取灵活，支持减保和保单贷款

增额终身寿险一般都有减保和保单贷款功能，这两项功能都能为相关权益人提供资金。其中减保就是申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性比较高。增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。

3. 可以解决财富传承问题

这里说的是增额终身寿险投保时，可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额，给予不同人不同的份额。当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金，这些都是在合同中标明的。这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，这样可以避免财产传承中的家庭纠纷，低成本完成财富传承。

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// 哪些人更适合？ //

至于什么类型的人群适合投保增额终身寿险，我们也一起来看一下。首先是已经配置好健康保障的人，保险毕竟姓“保”，用保险产品获得保障比理财更重要。如果手中预算充足，可以在配置好重疾险，医疗险，意外险等基础保障后，再考虑买增额终身寿险；如果预算有限，建议买齐重疾险、医疗险、意外险，再搭配个普通的寿险就可以了。其次是为孩子做长远打算的父母们，增额终身寿险可以充当孩子的教育金、创业金或者婚嫁金，为孩子提供稳定的现金流，而且它可以灵活减保，比如孩子上大学时可以适当取出一些现金价值。再一个就是有养老需求的人，作为保单现金价值复利增长的终身寿险产品，增额终身寿险的现金价值能安全、稳健的积累。增额终身寿险可以灵活减保，在老年阶段，也可以通过部分领取现金价值的形式，定期将现金价值提取出来解决养老问题。还有就是有财富传承需求的人，增额终身寿险的保单资产属于投保人，所以投保人对其有绝对控制权，可以起到合理避税、传承财富的作用。增额终身寿适合手里有闲钱，又没有能力做风险投资，只想长期稳定拿钱的一类人。不管是稳健理财，还是财富传承，又或是养老规划、孩子教育金，都可以。 最重要的是，增额终身寿险的收益是确定的，现金价值是白纸黑字打印在保险合同中的。