“银行理财界惊天大惨案”
相信咱们读者中有很多人在买理财吧？
有没有想过，你拿10万本金买了一个银行的理财产品，不仅一分钱收益都没赚到，本金还给亏没了？
这还不是最惨的，不仅10万本金亏没了，你还倒欠银行20万？
这不是开玩笑，而是这两天真真切切发生在资本市场上一件“活久见”的投资惨案。
估计咱们不少读者都知道最近中国银行的理财产品“原油宝”，出现了不可思议的巨亏，无数投资人血本无归，最重要的是，亏完了本金，还倒欠银行钱。
有网友晒了自己的结算单，他在原油宝上买了2万手原油，本金388.46万元，现在亏损高达920.7万元。
这意味着388万的本金没了，还倒欠银行530多万。
这篇文章，不仅仅是“吃瓜”，更是给大家仔细盘盘银行理财产品的坑，以及避坑指南。
“原油宝”是什么鬼？
用大白话来讲，“原油宝”就是中国银行一款底层资产为“原油期货”的理财产品。你可以在银行开个户买卖原油，但是不是真正的实物原油，而是账面原油。
就像纸黄金一样，不会给你真正的黄金，你买卖的是体现在账面上的波动。
像原油期货一般都是专业人士参与的战场，开立原油账户要求开户资金50万起，并且投资者本人必须通过相关知识测试，而且还带有高杠杆。
所以银行就设计了一款普通人可以参与原油交易的产品，也就是所谓的“原油宝”，除了中国银行，建设银行等不少银行都有类似的产品。
开户非常方便，你只要在银行开一个综合保证金账户，打上钱（行话叫做“保证金”）就可以了。
听起来很简单对不对？
没错，银行理财经理也是这么宣传的：这是一款风险低，门槛低，适合投资小白的理财产品。
这样一个“完美”的理财产品，在最近这几个月原油持续大跌的情况下，销售火爆，甚至一度脱销。
3月底，中国银行江西分行在其公众号呼吁：原油比水还便宜，中行带你去交易！
在“原油比水还便宜”的认知下，大量投资者一路“抄底”原油，越跌越买。很多银行基层员工也买了这款产品。
有一个投资者说：当时身边很多朋友都在买原油宝，朋友也推荐给了我。本来计划买2万，结果一路跌，感觉走上人生巅峰的暴赚机会来了，于是加仓买了10万。
大家觉得原油比矿泉水还便宜了，没想到居然价格还能变成负的，原油价格为-37.85美元/桶。
这相当于你去爱马仕买个birkin包，柜姐不仅不收你的钱，还再给你倒贴10万。
话说在选题会上我们聊到这个的时候，狐公子一脸懵懂的问我：为啥还要倒贴呢？
其实，这就相当于birkin包里装了个炸弹，炸了的话会造成50万的经济损失，所以商场花10万求你把这个炸弹搬走，这样就好理解了吧？
原油的储藏成本很高，当需求萎靡甚至丧失，储藏的费用就会一下子让原油持有者无法承受，从而出现有人宁愿倒贴也让你把原油给拉走的极端情况。这就是人类历史上首次出现的负值原油。于是出现了文章开头那一幕：
没赚到钱，还亏光了本金，并且欠了银行一屁股债。
有个散户投资者在原油宝出事后感慨：
“我觉得银行的产品是最安全的，最靠谱的，这个肯定错不了！银行还有风险吗？而且是中行这样的大银行！”
“买银行理财还有风险？”
很多人到现在还延续着父辈对银行无限信任的传统，认为银行买理财=靠谱。
其实真不是这样！这个观念必须得改啊！
自从2018年资管新规出来后，银行理财产品早就不是保本保息的了，甚至有不少银行理财产品违约及投资者亏钱的事件发生。
我以前出去超市买肉，我妈告诉我不要买那种剁成馅的肉，因为剁成馅的肉你看不到成色，商家就更容易把不新鲜的肉和新鲜的肉混在一起。
很多设计复杂的金融产品就是这种剁成馅的肉，把乱七八糟的资产按一定比例打包混在一起，从而实现风险转移。你买的理财产品就是金融产品的一种。
原油宝算是遇到黑天鹅事件，但事实上，很多理财产品炸雷是迟早的事。
“XX银行十亿规模理财产品违约”、“买100万理财产品到期赎回后只剩几万”……
这类新闻一搜一大把。
目前基本上所有的银行理财经理及其业务部门都有业绩考核，为了完成KPI，再加上他们自己也不一定懂，所以他们会无所不用其极的给你推荐理财产品，而让你买单的方式当然是只强调收益，而不提及风险。
像这次的原油宝事件，没出事之前的宣传都是：不带杠杆、风险低，适合投资小白。
这个太扯淡了！
原油从来都是一个高风险高波动的商品，我做投资十几年，从来没碰过原油，因为原油的交易规则甚至涨跌逻辑都很复杂，专业人士在里面玩都可能被吃的渣都不剩，更别说普通人了。
所有底层资产是原油的理财产品，在我这样一个在投资界混了十几年并且收益还不错的人来看，都属于“不熟”的东西。
“不熟不做”，是我投资的原则，该认怂的时候就得认怂。
可是，这次原油宝出事后，有记者做了抽样，结果发现：9成是新手！这个数据太夸张了，真的是每颗韭菜都在勇闯天涯。
航空业有句话说：民航业的任何一条看似不近人情的规定背后都可能是血的代价。
其实资本市场也是如此。
成熟的投资者只在自己熟悉的领域投资，跑到不熟的领域捞钱，就算你是黑手党也只能是挨打的份。
资本市场上每一个专业领域都有一群“人精”对利益虎视眈眈，怎么可能给新手白白捡钱的机会？如果你真捡到钱了，那不过是引诱你下大注的“诱饵”而已。
全世界都一样，咱们中国对散户的投资保护已经是很高很高了。之前在书单里提到的《漫步华尔街》和《客户的游艇在哪里》已经说的很清楚了，大家多看几遍。
记住一句话：银行理财早已不是没有任何风险的产物，理财经理都有KPI考核。
千万不要理财经理推荐什么就买什么。
千万不要理财经理推荐什么就买什么。
千万不要理财经理推荐什么就买什么。
重要的事情说三遍！
“买理财，先避坑”
在投资这个圈里，区分业余新手和专业老手的一个重要原则就是：老手都在谈风险，而新手只谈收益。
所以大家想要投资理财，一定记住这句话：
不要只看收益，一定要了解清楚风险是什么，以及这个风险是否承担的起。
“风险、风险、风险”，依旧重要的事情说三遍，在掏腰包之前必须牢记于心。
而且这个风险你不能只听别人怎么说，你得平时自己学，真正要买的时候看合同。
很多人买理财，买保险，只听理财经理或保险经纪人的口头介绍，讲真，他们把东西卖给你就能赚到钱，而至于你赔了钱，那不好意思，你能提供我忽悠你的证据吗？合同上白纸黑字你签字了吧？合同才是真正有法律效力的东西。
给大家三个银行理财的排雷原则，不能保证你100%掉不了坑，但是能保证排除市面上绝大多数银行理财的雷：
一、注意底层资产。（敲黑板！很重要！）
也就是理财产品的投资方向和投资标的。
底层资产为债券、存款、国债这一类的，波动性相对比较低，风险也相对比较低；但即便底层资产是债券，你也要看清楚是企业债还是国债，经济下行的情况下，企业债违约的可能性很大，意味着你亏钱的可能性也会上升。
而底层资产为黄金、石油、股票、外汇等，这一类产品的波动性比较大，高波动性意味着高风险。
除了原油宝以外，中行还推出了期金宝、两金宝等一系列宝类理财产品，范围涉及贵金属、黄金期权、外汇等多个领域。
这类产品，多为专业投资工具，这类产品属于高风险，而非低风险，你必须心里有个数，而不是银行说啥就是啥。
二、注意风险评级。
各家银行对自家的理财产品都会划分风险等级，产品风险由低到高分为R1（谨慎型）、R2（稳健型百）、R3（平衡型）、R4（成长型）、R5（进取型）等级别。
像原油宝这种个人账户商品交易业务要求投资者为风险评级在平衡型以上，对应的也即是R3（平衡型）产品。
小白就别盯着R3以上看了，老老实实的在R1-R2范围内选择；等懂点投资知识在选择风险高一些的产品。
三、注意银行代销。
理财产品有银行代销和银行自营，银行代销说白了就是帮别人卖，银行依据销售情况拿提成返点，这里面坑就很多很多了。对于银行代销产品，你更是得多加注意。
就像之前南京某银行代销的基金产品“XX基金”，亏损超13%，但银行在销售时并不会告诉你这是代销产品。
那怎么区分代销和自营呢？银行自营的理财产品在产品说明书上，有一个大写字母C开头的产品登记编码，将这个编码在中国理财网输入，就可以看到理财产品的发行机构、收益类型、风险等级等诸多基本信息。如果搜不到，那就赶紧别买了。
说在最后：
我们大部分人给孩子买个几百块的东西都要货比三家，但在投资理财方面却经常什么都不学，一投就是几万十几万甚至上百万。这样的做法很危险。
投资有风险，风险是什么？风险就是一群老手在“围猎”韭菜，就是有可能你亏的底裤都没了，你还不知道谁坑了你。
所以借着“原油宝”这一次的惊天大惨案，还是希望大家记住那句话：
不要做毫无武装就勇闯天涯的“韭菜”，在资本市场赤身肉搏，是个可怕的事情，一定要带把“刀”啊，这把刀其实就是你的投资知识和投资理念（大家可以翻回去多看几遍我写的财商内容以及推荐书单）。
不然就算凭运气挣到了钱，也迟早会被收割了回去。
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