水光针，火辣玛姬，光子嫩肤.这些近年来在医学界和美学界广受欢迎的项目受到了消费者的追捧，尤其是一些年轻人，但高昂的成本已经成为一个障碍。在这种背景下，医美分期成为金融机构竞争的新轨道，诱导用户借钱、跑来跑去等问题也开始频繁出现。在它变漂亮之前，就背负着沉重的贷款负担，部分用户被烧得焦头烂额。针对医疗美容领域的乱象，6月9日，中国互联网金融协会(以下简称“协会”)发布了《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》(以下简称《倡议书》)，为医疗美容行业做出了规范性的创举。
贷款“干杯”庞氏骗局
6月9日，北京商报记者今日以“美容贷款”为关键词进行搜索，发现各公共平台医疗、美容领域贷款投诉屡禁不止，不少用户投诉美容机构存在诱导用户贷款等问题。受害者陆睿(化名)今天在接受《北京商报》采访时表示，上海某美容机构以回馈低价美容项目为由，诱导大量用户申请贷款，并承诺逐月还贷。
“在我收到第一个月的付款之前，这家美容院已经去了大楼。”陆睿无奈地告诉《今日北京商报》记者。陆睿提到的美容机构叫做上海慕岩诊所(以下简称慕岩医疗)。据陆睿介绍，慕岩医疗诱导用户用个人账户进行分期贷款，然后慕岩医疗实施还款操作，用户可以免费办理住院美容项目。
陆睿表示，4月25日，经慕岩医务人员介绍，她在慕岩医疗支付了9900元，其中9400元来自金融机构贷款，但慕岩医疗在5月初停止了所有还款操作，陆睿未能收回款项。
据公开信息，慕岩医疗的主要经营者是上海Cansi医院管理有限公司(以下简称“上海Cansi”)，该公司于5月10日被列入异常业务名单。据天空眼科调查的信息，6月9日，北京商报记者多次致电慕岩医疗电话了解情况，但没有得到回应。据媒体报道，徐汇经侦支队5月12日以涉嫌集资诈骗对上海Cansi提起诉讼。
《京商今日》记者从多个渠道了解到，除了慕岩医疗，上海Cansi还在上海多家美容机构实施了同样的策略，以无还款和免费体验项目为噱头，通过多个网络平台向客户推荐。
《京华商报》记者进一步调查发现，在慕岩医疗案中，包括陆睿在内的很多用户并没有使用真正意义上的医疗美容场景分期，而是在医疗美容机构的指导下，通过金融平台办理信贷业务。这笔钱到达用户账户后，用户将其支付到慕岩医疗账户。
针对这种情况，北京商报记者也了解到了有关金融机构的情况。金融机构回应称，经内部核实，该公司与慕岩医疗相关案件的当事人没有合作关系，用户实际上遇到了线下欺诈。在收到用户反馈后，从人文关怀的角度，公司为部分用户办理了免息和预付费操作。
金融技术专家苏认为，医疗是典型的庞氏骗局。一旦资金链断裂，这种模式就不可持续，这也是医疗美容行业金融产品混乱的产物。金融机构为不具备经济条件的学生提供资金来源。对于一些不愿意自己掏钱的用户来说，机构还贷更有说服力，更容易吸引用户参与。
效果难以判断，易借难退
虽然慕岩医疗并不是真正的医美现场分期，但在真正的医美现场分期中，机构带着钱跑路的情况经常见诸报端。许多地方的警察报告了非法和犯罪行为
一个受害用户说，他在找工作的过程中被诱导借钱整容，还没来得及进行整容，公司就开始大面积辞退员工，然后直接跑了。不仅工作没着落，三万多的贷款也成了很大的负担。
另一方面，“易还贷款”一直是贷款领域的一大标签。类似于一些教育分期场景，在医疗美容分期场景中，除了被诱导出借，还有用户在进行护肤等医疗美容程序后质疑实际效果，导致冲突。
“医美分期不同于其他场景，从效果评价来说是主观的，所以我们也很头疼这样的纠纷。”一位消费金融行业从业者向《今日北京商报》记者透露。关于分期后产生的退款请求，从业人员直言不讳地表示，只有在合作机构申请后，才能协助办理退款和贷款退款手续。"如果用户向我们反映，我们只能从中协调."
中国人民大学助理教授王鹏指出，与其他情景相比，医疗美容行业具有一定的特殊性。一方面，美容机构要求资质的准入门槛；另一方面，各种美容整形项目存在价格信息不对称。在这个过程中，消费者有限的医疗和财务知识、不规范的医疗机构、缺乏必要审计手段的金融平台以及某些行业的从业人员都促成了混乱的兴起。
协会还在《倡议书》中提到，金融机构与第三方医疗美容机构的合作为消费者获得医疗美容服务提供了便利，但同时也产生了一些混乱，包括“与不合规甚至违法的医疗美容机构合作”、“诱导消费者过度借贷”、“第三方合作机构搭售无关产品和服务”、“相关金融产品和服务利益不透明、价格偏高”等问题。
p>官方发声规范
根据《倡议书》，协会向会员单位发起了八项倡议，包括呼吁金融机构选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务。同时，医疗美容相关金融产品要明示贷款主体、年化综合成本等基本信息，及时取消没有实际发生的医美贷款服务，不得强制交易。
而在2月18日，中国整形美容协会行业发展与监督自律委员会也曾发布《关于使用合规医疗美容消费金融服务的倡议》，建议医美机构选择具备完善公司治理和内控机制、能够主动履行消费者权益保护的金融服务商或持牌金融机构等。
苏筱芮分析认为，经过近年来行业监管指引和市场发展，医美行业分期市场已经逐渐回归理性，过往的混战也渐渐接近尾声，头部平台风控不断加强、占据更多市场，也有部分中小平台冒险打“擦边球”，其中出现的合规漏洞也存在风险隐患。
王鹏表示，要正确看待医美分期这一活动，在引导用户消费的同时也应该树立正确的价值观，避免因为过度追求看脸经济，引导用户过度消费，进而导致用户债台高筑。“尤其是从去年以来，监管多次强调持牌经营要规范化改革，倡导理性消费。因此，协会发出这一倡议规范医美行业十分具有必要性。”
王鹏指出，对于金融机构来说，要审慎选择合作的医疗机构，要保证选择正规的、有保障的机构。同时，还要以明确的费率维护消费者权益，不过分追求自身经济效益而忽视用户。对于用户来说，要选择正规的医美平台，切勿因贪图小利而因小失大。要树立正确的消费观念，不超前消费。(作者： 岳品瑜 廖蒙)
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