“保险业务员的嘴，骗人的鬼！”
正好愚人节，咱们来聊聊保险里面的那些骗人的话吧~
1、“理财险每年利率高达6%，日计息，月复利...”
这里的利率，一般是指万能账户的结算利率。
万能账户，属于“下有保底，上不封顶”的理财产品，保底利率一般有1.75%，2.5%，3.0%等。
这里说的6%，是不保证的，也许当下是，未来就说不好了。
根据公众号“13个精算师”所统计的数据：
时间一长，万能账户结算利率就降下来了。
刚买时利率能有4.63%，15年后就剩3.71%了...
很明显，这是保险公司在以高额结算利率吸引客户投保，确实不厚道。
2、“分红险每年会分70%的利润。”
70%的规定确有其事，根据《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，保险公司的红利分配比例统一为70%。
“上市保险公司一年利润几百亿呢，随便分点也不少了”，你可能会这样想。
可这和分红险的分红，完全是两回事。
保险公司的利润，那是是分给股东的，不是分给投保人的，只有这类分红险保单本身的利润（死差、利差、费差）才能分给你手里。
此外，各家保险公司的真实分红水平一直被藏着掖着，真实收益率是多少，外界无从得知。
正是如此，银保监会下方《人身保险产品信息披露方法（征求意见稿）》，提出各保险公司应披露分红实现率，实现产品的透明化运营。
就目前而言，分红险保费高，分红少，建议不要碰。
3、“医疗险保证续保到99岁（终身）。”
目前而言，大陆保险市场上，还没有保证续保99（或终身）的百万医疗险。
最长的也就20年，比如好医保长期医疗（20年版），医享无忧（20年），平安e生保（20年）。
至于条款里面写的“最高可续保到99岁”，那指的是产品没有停售的情况下。
如果停售了，也是不支持续保的。
这种情况下，保险公司一般会安排转保到其他产品。
转保的风险就是你不知道新产品保障怎么样，价格怎么样。
2021年5月17日，银保监会发布《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》，明确提到：
短期健康险中，不得出现“可续保到xx周岁”的表述。
这类误导将成为过去式。
但买了此类产品的人，心理应该有底。
4、“重疾险确诊即赔”。
确诊即赔，一般仅针对重疾险的第一项疾病：恶性肿瘤，提供诊断报告即可获赔，无需等待治疗结束。
但其他重疾险，就很难确诊即赔了。
咱们以同为6大高发重疾的脑中风后遗症为例，该疾病要求发生脑中风后180天丧失生活能力，语言能力等方可获赔；
再比如严重慢性肾功能衰竭（尿毒症），要求实际实施了90天以上的肾透析方可获赔。
5、“返还型保险，有病给钱，没病返本”。
说实话，现在很少有人来问返还型保险了。
看来大家的认知和觉悟都提高了。
这里就简单说一下返还型保险的问题：
1）返还型保险，比消费型保险要贵1-2倍以上；
2）返还型的真实收益率很低，一般在1-3%之间；
3）一些返还型保险，是不保证的：即发生了理赔，就不再返还。
综合下来就是：
如果你买一份消费型保险，再买一份理财险（比如3.5%复利的增额终身寿险），那么满期之后，你会拿到比返还型保险更多的钱，还不受到理赔过就失去返还的影响。
6、交满10年后，就能领回本金？
很多保险是不具备返还功能的，业务员这里的意思，是让你通过退保的方式获取现金价值。
且不说退保后，我们就没了保障，想10年后现金价值就能等于已交保费，也并不容易。
我们以某款终身重疾险测试一下。
30岁成人，如果5年交费，第20年退保才能拿回你的全部本金；
如果是30年交费，大概要32年，也就是保费刚交完满2年可以拿回本金。
当然，这时候的本金已经贬值很多了。
7、没有住院就能买？
现在的健康告知是越来越严格了，不但会问到住院，还会问到体检异常，问到身体症状（如果有门诊记录）。
无论是体检机构，还是医院，无论是公立，还是私立，只要保险公司想查，都是能查到的。
如果查到了，那可能就拒赔了。
所以，买保险之前请看清健康告知。
8、超过2年就能赔？
2年的说法，确有其事。
根据《保险法》第十六条第四款规定：
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
首先，这里的“给付保险金”，仅针对未如实告知，如果有其他拒赔理由，比如不符合保障责任，涉及免责条款等，保险公司还是可以拒赔的。
其次，即便是未如实告知，就我了解的案例来说，保险公司绝不会痛痛快快的理赔，反而会认为你是存心骗保。
结果只能打官司，虽然说这类官司胜诉还挺高，但打官司费时费力费钱，纯属找罪受。
所以呢，请如实告知。
希望大家能避开一些坑，减少一些损失。
好了，就这些了，如果你还有别的疑问，请留言。
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