记者 刘德禄 实习记者 丰凤鸣 报道
近日，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为，被央行成都分行营业管理部罚款20万元。
值得注意的是，这是近一年来，央行成都分行对新网银行开出的第二张罚单。2021年7月，新网银行因四项违法违规行为遭罚630万元。
近日，新网银行2021年业绩情况也已出炉。数据显示，继2020年营收、净利润双降之后，该行2021年实现营业收入26.41亿元；净利润9.18亿元，同比增长29.97%。截至2021年，新网银行资产总额为571.16亿元。而2020年该行总资产曾缩水至405.6亿元。虽然去年该行的资产总额较快回升，不过横向对比看，其在全国三家互联网银行中仍处于“垫底”位置，甚至不及湖南三湘银行等非互联网银行。
资产质量方面，该行的不良贷款率近年不断上升，并在2020年突破1%。截至2020年底、2021年6月底、2021年底，新网银行的不良贷款率分别为1.19%、1.04%、1.05%。即该行的资产质量仍面临一定的下行压力。
行业人士指出，新网银行多次被罚，暴露出该机构存有一定的合规漏洞，在业务扩张的同时，其内控管理水平有待提高。截至发稿，新网银行官方尚未对最新的监管罚单做出回应。
业绩小幅回升，资产规模仍掉队
官网信息显示，四川新网银行是全国三家互联网银行之一，于2016年12月28日正式开业。新网银行注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。
据悉，互联网银行可以突破地域、网点限制，在全国范围内拓展客户，相比普通的民营银行更具展业优势。新网银行官网所称的三家互联网银行，指的是网商银行、微众银行以及新网银行。值得一提的是，微众银行和网商银行两家银行背靠腾讯、阿里两大行业巨头，开业以来发展速度更快。
最新数据显示，截至2021年末，微众银行总资产为4387.48亿元，较上年末增长22.65%；营业收入269.89亿元，比2020年增加35.75%；净利润68.84亿元，同比增长超三成。网商银行同业存单发行计划披露的最新业绩数据显示，2021年前三季度，网商银行实现营业收入100.83亿元，同比增长17.29%；净利润17.89亿元，同比增长39.66%。截至2021年9月末，网商银行总资产3746.4亿元，同比增长20.55%。
此外，新网银行的产业系加互联网系股东也给该行的展业提供了有力的支持。2020年1月，在三周年年会上，新网银行曾披露，截至2019年12月底，该行累计放贷3568亿元，累计服务人数6758万人，贷款余额1006亿元。
同期，新网银行也迎来了一段业绩高速增长期。据年报数据，2017年至2019年，新网银行资产规模分别为163.2亿元、361.57亿元、441.53亿元，复合增长率超过85%；期内营业收入分别为3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元，增幅为271.88%、100.79%；净利润分别为-1.69亿元、3.68亿元、11.33亿元，增幅为317.98%、207.61%。
进入2020年，新网银行的多项经营数据却出现变脸。年报显示，截至2020年末，新网银行总资产合计405.6亿元，较年末下降8.1%。2020年该行实现营收23.57亿元，同比减少12.05%；净利润7.06亿元，同比减少37.7%。
去年新网银行的总资产结束了缩表，营收、净利均实现正增长。红旗连锁发布的2021年度财报披露，截至2021年末，新网银行总资产规模为571.16亿元，同比增长40.82%；报告期内实现营业收入26.41亿元，同比增长12.06%；全年累计实现净利润9.18亿元，同比增长29.97%。
但相比之下，目前新网银行的资产规模远不及微众银行和网商银行；净利润也尚未突破10亿元大关，增速也稍逊色于上述两家互联网银行。从横向对比来看，目前新网银行的资产总额甚至不及湖南三湘银行等非互联网银行。
频收监管罚单，资产质量面临考验
实际上，单从资产利润率等盈利指标来看，新网银行的表现在同业中居于头部位置。
新网银行2022年度同业存单发行计划披露，其2021年前三季度的资产利润率为1.94%。而2021年前三季度民营银行的平均资产利润率为1.02%。此外，在净息差方面上，新网银行为5.06%，同样高于行业平均值3.78%。这或是该行去年净利润增速接近三成的原因。
新网银行突出的赚钱能力，或和该行布局高收益资产有关。而这或使资产端风险增加。央行稳定局局长孙天琦多次公开指出，一些中小银行以高利率在平台揽储，并支付“导流费”，进一步推升负债端资金成本，刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期来看，这些中小银行的资产质量和经营管理能力将面临考验。
在监管指标方面，数据显示，随着资产规模的不断增长，新网银行2017年至2020年的不良贷款率连续三年增长。截至2020年末，该行的不良贷款率1.19%，同比增加0.59个百分点。
红旗连锁年报披露，截至2021年底，新网银行拨备覆盖率345.14％，不良贷款率1.05％，较2021年初下降0.14个百分点。不过，截至2021年6月末，新网银行的不良贷款率为1.04%，即新网银行仍然面临资产质量下行压力。
另外，记者注意到，近年来，新网银行因早年高速发展积累的各类风险逐渐暴露，收到的监管处罚明显增多。
据梳理，2021年至今，新网银行已三次遭到监管点名。2021年3月18日，银保监会官网发布的《关于新网银行侵害消费者权益案例的通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到的关于消费者对新网银行的投诉举报显著上升。尤其是车贷方面的投诉举报，其数量位列银行业金融机构第二位。消费者反映的问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，“对新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出。”
中国银保监会消费者权益保护局指出，新网银行与该互联网平台合作业务存在三大侵害消费者合法权益的行为，包括新网银行贷前调查不尽职、催收管理不到位、推高消费者融资成本。监管披露，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。而在新网银行与该互联网平台合作业务中，消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。
针对监管点名，新网银行在官网回应称，通报所指出的问题集中发生在开业初期，近一年多来已根据监管部门的指导意见，成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，目前主要问题的整改已取得阶段性进展，后续将不断完善消费者权益保护工作。
不过，仅过了四个多月，新网银行因违规再次被罚。2021年7月，中国人民银行成都分行公布的行政处罚信息公示表显示，新网银行因存在未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告以及与身份不明客户进行交易等四项问题被中国人民银行成都分行罚款630万元。与此同时，另有4名相关负责人共计被罚23.5万元。
近日，央行成都分行营业管理部公布的行政处罚信息公示表显示，新网银行因违反信用采集、提供、查询及相关管理规定，再被处以罚款20万元。
“新网银行将始终保持开放的姿态，向合作伙伴提供连接服务，让更大范围内的用户和需求、产品和服务进行连接并适配，做金融服务领域的万能连接器。”官网称。据不完全统计，在小米金融、滴水贷、微博借钱、一点借钱、来分期、分期乐、360借条等互联网贷款平台上，新网银行均曾作为资金方而出现。
行业人士指出，新网银行多次被罚暴露出该机构存有一定的合规漏洞。这些漏洞不论是存在于与第三方平台的合作过程中，还是银行内部，都需及时整改。截至发稿，新网银行官方尚未对最新的监管罚单做出回应。
记者注意到，自2016年成立以来，新网银行行长、副行长、董事长、副董事长等多个高管职位均曾发生人事变动。去年年中，该行前董事长王航再度上任。这是新网银行第四次更替董事长。在高管层经历人事震荡后，王航老将的回归又将带领公司走向何方？记者将继续关注。
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