你敢相信吗，银行也开始抱怨钱难赚了，到底发生了什么？

你敢相信吗？有一天银行也开始跟你讲钱难赚了，这可不是危言耸听啊！就在8月份的招商银行业绩发布会上，招行董事长就说银行的净息差在二季度是断崖式下降。要知道，今年上半年的公司净利润排行榜，除了腾讯和华为外，其他八个都是银行，怎么下半年刚来银行就出来喊钱难赚的呢？

这是因为银行的赚钱模式主要是靠利息净收入，也就是存钱和贷款的利息差，所以从这点就可以看出来为什么银行那么喜欢房地产贷款，不管是购房者的按揭贷款还是开发商的开发贷款，都是银行一直要争抢的优质客户，因为这些贷款的利息都足够高。比如我有个邻居， 2018年买房的时候向银行按揭贷款500万，利息是6.3%，而银行的存款利息是3%，那么银行每年就净赚3.3个点的利息收入，也就是每年赚16.5万， 30年房贷就是将近500万。可这么赚钱，为什么银行反而说难呢？

这是因为银行收取储库存量，然后放贷赚取存款，贷款息差的商业模式遇到挑战了。最直接的体现是银行的存款暴增，但贷款却断层了。我们来看一下7月份的数据，7月M2增速为12%，而社会贷款增速为11%，而这些贷款都去哪儿了呢？六成流向了基建，城投和绿色金融，也就是说大部分的贷款都变成了地方债。但是从2009年开始发行地方债赚几亿，到2021年全国共发行地方债38.3万亿，而累计偿还的地方债近八万亿，还有30.3万亿是没收回来的。而剩下的社会贷款，也就是房贷和开发商的贷款才是银行最想要的，可现在这两个都贷不出去的，对于开发贷，银行是不敢放，对于房贷是放不出去。

今年上半年，六大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年的1/3左右，创下新低。中型银行数据更弥补13家股份行区新银行上半年个人住房贷款仅新增596亿，是2021年上半年的1/8。可在大部分银行赚钱的这一端都断崖式下跌的时候，上半年银行的居民存款却增加十万亿，这对于银行来说都是成本的一高一低，银行利润能不下跌吗？

那银行利润收窄会导致什么后果呢？一个是银行要降低成本，就必须进行银行存款利率的下调。这背后的逻辑非常简单，银行赚钱慢了，必须想办法减少开支，而银行最大的开支就是我们存进银行的存款，特别是今年上半年，大家都不买房，不买基金，不买股票，甚至连银行理财都不碰的，都把钱存了三年定期，而这三年定期又是银行成本最高的存款之一，所以9月14号的下调存款利率就专门针对三年定期下调15个基点。另一个是你要提前还房贷也会遇到点困难，现在民众想提前还房贷给自己去杠杆，但对银行来说，你的负债正是他的利润呀，你去杠杆就相当于切他的蛋糕。所以为什么最近还贷款越来越难了呢？很多银行是要求你必须提前一个月申请，但申请了一个月还没通过，有的甚至直接关闭了线上提前还款功能。道高一尺魔高一丈啊！

第三个是带押过户，有人要说了，带押过户不是为了激活二手房吗？跟银行利润下跌有什么关系？关系大着呢，带押过户就是银行为了保住现有房贷，对于银行来说，会想尽办法让二手房买家和卖家选择在同一家银行完成代押过户，这样卖家未结清的剩余房贷就转到了买家，再加上买家新增的房贷额度，就成功实现了增量房贷。否则的话，你卖掉了二手房，选择别家银行做按揭，对于原来的那家银行来说，既失去了存量房贷，又没抓住增量房贷，那就鸡飞蛋打了，这对于眼下的银行来说是不可承受之重，那接下来银行会降低成本，还会有哪些花火呢？让我们拭目以待。