回顾2019年信用卡行业，风险形势和政策环境日趋严峻。越来越多的有牌照和无牌照运营商涌入这个行业。信用卡从增量市场进入股市。以金融为核心的传统一维商业模式已经无法为客户创造更多价值；各种迹象表明，信用卡行业已经进入下半年。
银行信用卡业务如何积极适应内外部形势的变化，加快科技转型，重塑竞争模式，解锁成长难题？近日，招商银行发布了2019年年报。从年报来看，其信用卡业务坚持开放融合，坚持创新驱动、技术驱动，保持良好的业务发展态势，在下半年信用卡的探索中交出了一份亮丽的答卷。
流通卡数量和流通户数量逆势增加，并取得稳步进展
央行最新数据显示，2019年，使用中的信用卡和贷款卡数量同比增长8.78%，明显低于2018年的增长%。2019年第四季度，信用卡和贷款卡发行的新卡数量环比下降了%，出现了罕见的下降。
招商银行2019年年报显示，截至2019年底，招商银行信用卡流通卡数量达到1万张，比上年末增长%；流通户达到10000户，比去年年底增加了10%。
信用卡股票竞争时代，招行信用卡的流通卡数量和流通户数仍逆势增长。据行业分析，其中一个主要原因是招商银行信用卡不断完善信用卡产品矩阵，以满足用户多样化的质量需求。2019年，招商银行信用卡和IP宝可梦推出宝可梦粉丝信用卡，结合年轻人探索世界、追求自由的特点，推出星座守护信用卡和自由生活白金信用卡，满足年轻客户日益多样化的消费和情感需求，不断将品牌影响力渗透到年轻客户中。
另一个主要原因是，招商银行信用卡继续调整和优化新的家庭结构，积极探索新的社会客户获取模式。随着金融技术的深入应用和多元化数字客户获取方式的不断探索和建设，招商银行信用卡已经解锁了一个新的客户获取增长点。2019年，招商银行信用卡探索构建了基于Pocket Life app的数字化客户获取模式，通过联合营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM(客户推荐客户)社交营销等方式重塑客户获取体系。
据了解，截至2019年底，口袋人生App累计用户数已达1万人，其中64.32%是通过数字信用卡获得的。
交易额突破4万亿元，创历史新高
根据国家发改委的数据，2019年消费对国民经济增长的贡献率达到57.8%，是拉动中国经济增长的第一个主要引擎。信用卡作为人们生活中常见的消费和信用工具，在促进消费升级方面发挥着积极的作用。
2019年，招商银行信用卡交易额达到43486.15亿元，同比增长14.62%；贷款余额6709.92亿元，比上年末增长16.62%。
分析师指出，招商银行信用卡交易量和贷款余额创下新高。一是招商银行信用卡注重场景建设，通过打造日常高频场景生态系统，扩大零售业务规模；二是坚持开放，与合作伙伴共建生态圈，提高服务质量；三是加强信用卡场景科技赋能，通过精细化运营提升服务质量和效率。
具体来说，招商银行信用卡依托Pocket Life App，深度培育饭票、电影票业务，更好地将用户的生活、消费、金融串联起来，保证用户高消费使用App
另一方面，招商银行信用卡增加了开放性和整合性，与合作伙伴一起，以整体生态实力为客户服务。2019年，招商银行信用卡与五大卡组织联合建立合作平台，推出非常全球化的计划，全面提升海外旅行服务至3.0时代，为中国持卡人出国旅行提供更多优惠服务。与此同时，招商银行信用卡举办了第十届10元风暴活动，面向全网用户开放，凸显社交和娱乐属性，用用户的思维更自然地将信用卡消费融入人们的生活。
除了丰富的产品体验，招商银行信用卡还努力在后端服务上搭建AI服务平台，积极推进金融技术应用，打造大数据生态，进一步提升用户体验。2019年，招商银行信用卡从交互体验出发，以Pocket Life App为核心，通过AI数据双引擎驱动，打造面向小型招聘助理的智能交互产品，创造性地将电话人工服务放在App上，以智能化、多元化、立体化的交互模式重塑5G时代智能服务新环节。
此外，招商银行信用卡坚持优化资产结构，不断提高消费金融产品的满意度和营销效率，推动形成量化决策支持的以客户为中心的数字化管理体系，也成为招商银行信用卡交易量和贷款余额达到新高的关键因素。
资产质量保持稳定，整体风险可控
2019年，由于经济下行和共同债务风险，信用卡市场风险持续上升。招商银行信用卡建立在健全的风险管理体系基础上，坚持审慎的风险偏好，把握业务增长的节奏和结构，有效平衡风险和收益，信用卡业务持续健康发展。截至2019年底，招商银行信用卡贷款不良率为1.35%，整体风险可控。
招商银行信用卡继续探索金融技术在风险管理领域的应用。以平衡风险和体验为目标，深化招商银行信用卡智能风险控制体系建设，重点关注系统集群重构、风险量化和预测能力提升、互动手段升级、全节点链防控和生态合作五大领域，实现从风险控制脑到互动干预模式的全面迭代，全年防范数十亿元风险损失，在保障客户银行账户安全的同时，为客户提供便捷顺畅的支付和服务体验。
口袋人生App8.0开放融合模式重塑零售金融数字化
在咆哮的5G时代背景下，App成了商业银行
与用户交互连接的重要阵地，得App者得天下。2019年，招行信用卡推出掌上生活App8.0版本，以连接亿万人的生活、消费和金招商银行最新业务动态融为愿景，进一步强化信用卡主营业务的基础上，尝试开放与融合打开数字化大门，重构与用户的连接。据悉，掌上生活App8.0以内容、电商、汽车等为引擎，通过扩充产品维度、拓宽合作广度、坚持技术深度，助力招行信用卡实现最佳客户体验信用卡，以期在信用卡下半场走得更稳健。
在业内人士看来，掌上生活App8.0的发布，标志着招行信用卡差异化竞争优势日益明显，用户粘性得到进一步增强。
年报数据提供了有力证明。招行年报披露，截至报告期末，掌上生活App月活达4664.34万户，日活跃用户数峰值高达903.58万户；累计用户数9126.43万户，其中非信用卡用户占比31.51%，掌上生活App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.21%和73.90%，客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类App。
招商银行行长田惠宇在年报致辞中表示：努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙开放与融合开放，是为了寻求服务机会。融合，是为了提升服务能力。
面对变幻莫测的外部环境和愈发激烈的竞争，招行信用卡将继续发挥开放融合模式创新，以金融科技为驱动力，重塑消费金融服务新概念，打造更全面的服务生态圈，为用户创造更大价值。
招商银行周天虹 金融创新背后的动力来自科技
招商银行信息技术部总经理周
周：支付只是解决商品变现的问题，是移动业务链条中的一环。商家的真实需求是丰富而具体的，银行需要引入基于移动支付的大数据、云计算等技术，为商家的运营管理提供更全面、更全面的支持。
移动互联网取代PC互联网的趋势越来越明显，移动支付已经成为互联网支付发展的重要方向和移动金融的基本入口之一。得益于智能手机技术的快速发展，支付宝、财付通等在线支付巨头日益争夺移动支付市场。同时，通信运营商和手机厂商也凭借各自的技术优势，积极向移动支付行业渗透。在多方的共同努力下，移动支付市场近年来发展迅速，移动支付交易数量和金额的单季度同比增长率保持在100%以上。
前期布局，勇于创新，抓住移动支付机遇
招商银行的移动支付业务布局起步较早，在多年的技术实践中取得了很大的成绩。
1.紧跟移动支付趋势，探索创新应用
2010~2011年，招行、富士康、翡翠公司在富士康员工手机上测试首个移动支付项目，提供富士康园区消费功能。
2011年，招商银行与运营商进行了方案论证，对基于数据短信的储气方案进行了前期研究，并深入研究了储气方案的系统原型。
2012年，手机钱包成为热点。在深入研究其技术架构的基础上，招行与HTC推出移动支付合作项目，推出国内银行业首个基于电子现金账户的移动钱包产品。
2012年，招商银行与运营商共同推出了基于SWP SIM卡的移动支付产品研发。在合作过程中，对TSM个性化场景进行了大量优化，定义了个性化流程引擎，实现了“空中开卡”技术。
2.突破传统模式，引领银行卡技术再次创新
在多次尝试的过程中，招商银行逐渐认识到移动终端上的NFC通信技术具有用户体验好、技术门槛高、安全能力强等优势，将成为未来金融行业的主流应用技术，这将是招商银行移动支付的战略发展方向。
2013年，招商银行率先在基于NFC技术的平台全终端手机上实现该技术，并以此技术为基础，结合之前的“空中开卡”等技术优势，整合移动平台的业务流程、生命周期和用户体验，推出全新的手机理财产品“One Flash”。招商银行客户不需要携带银行卡，只需要一部具备NFC通信功能的手机。通过手机银行的空中操作，他们可以将手机变成银行卡(兼容两大移动平台，IOS和支持借贷信用卡)，轻松操作银行业务。
在大力发展移动支付战略的过程中，招商银行获得了多次“中国第一”的荣誉：与HTC的项目是业内第一家在普通手机上推出电子现金账户的银行；与中国联通的合作项目是中国首家推出SWP-SIM卡解决方案的银行；国内首家实现手机终端“空卡开通”的银行；国内首家实现技术的银行；“One Flash”是国内首家实现手机银行卡全生命周期管理的银行。
大力发展移动金融，以轻服务模式支持“轻银行”战略转型
随着用户互联网行为习惯的形成和金融消费习惯的改变，对电子渠道银行服务的需求将会增加。招商银行顺应金融消费趋势的变化，提出了“轻银行”的战略，将银行金融业务转移到互联网上，并在此基础上推出了个人理财业务
NFC技术推出的“One Flash”产品，彻底抛弃了传统银行卡，为客户带来了“全方位、易用、安全”的移动金融新体验，业内首创，全球领先。其特点如下。
(1)安全性超高。基于规范，“One Flash”使用手机内置的金融安全芯片保存账户信息；基于技术，手机上只保留一张实体卡的“影子”，避免了交易过程中客户真实银行卡号的泄露，加强了客户账户的安全性；手机卡可以通过手机App、网银、电话银行实时暂停或恢复，出现资金风险可以立即介入。
(2)支付便利。支持多种安全支付模式，包括线下小额保密、线下大额保密、线上卡支付等交易场景，用户体验流程更加便捷安全；实现了完整的生命周期管理，持卡人可以在手机上自行完成卡管理的全过程。
(3)业务创新。它创造性地突破了NFC只能支付的限制，通过网点和ATM机的大力改造，“一闪通”可以代替实体卡在柜台办理业务，可以在ATM机提现。成为国内第一家真正实现整个手机业务流程的银行。
2.手机银行
基于Android和IOS平台推出移动银行，打造移动金融生活门户的理念，赢得了用户的口碑，在移动金融市场获得了领先地位。截至2014年10月，招商银行手机银行累计下载量超过5000万次，每月活跃客户超过1000万，客户平均每月登录8次以上。
顺应移动应用发展趋势，深化移动金融布局
面对移动支付的蓬勃发展和移动金融的层出不穷的创新和应用，为了保证移动金融的健康发展，中国人民银行近日发布了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》。下一步，招商银行将根据指导意见，深化基于移动支付的移动金融布局。
1.大力发展基地
于金融IC卡的移动支付应用招商银行“一闪通”已在Android手机全终端平台上实现了Tokenization技术、账户生命周期管理和银行卡交易功能，线下支付在符合PBOC规范的终端上均可完成，同时支持脱机和联机交易，移动线上支付将实现线上有卡支付模式，大大改善用户体验和安全性。
2.通过NFCtag和二维码等技术在线上线下提供丰富的应用入口，为客户提供多种应用场景支持
充分发挥NFCtag和二维码的可编程特性和作为O2O入口的便利性整合应用，引导客户快速进入应用下载安装或业务处理流程，整合跨渠道流程，实现不同渠道、线上线下，如手机银行、柜面等业务信息的无缝流转，提升业务受理效率，提高物理网点和设备效率，加快银行业务转型。
3.利用移动支付的系统性优势拓展获客渠道
金融IC卡和移动支付今后可能呈现出本地化特点，各地人民银行也在大力推动行业合作。招行将快速响应分行业务需求，配合线上线下入口，通过移动应用开拓新的获客渠道。
4.建设移动金融闭环商业服务体系
支付仅仅是解决商品变现问题，是移动商业链条中的一个环节。真实的商户需求丰富而具体，银行还需以移动支付为基础，引进大数据和云计算等技术，为商户经营和管理提供更为全面的综合支持。
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南京30亿元票据大案公布 两人骗款用于套利、招商银行最新业务动态炒股 招商银行员工涉案
3月14日，南京市鼓楼区人民法院披露刑事判决书，曝光一起骗取票据承兑大案。 根据判决，2015年，犯罪分子王德牧与石某合谋，利用王德牧实际控制的四家企业开立商业承兑汇票，骗取贴现资金。据了解，王德是4家企业的实际控制人，租用了两家农村银行的同业账户。世茂是招商银行南京分行票据中心员工，对票据业务流程比较了解。 一般来说，商业承兑汇票贴现需要以真实交易为背景，保证资金能够按时支付。但王德牧、石某可以利用实际控制的企业相互开立商业承兑汇票，租用同业账户及贴现手续材料(加盖银行公章)，接受商业承兑汇票并收取贴现资金。 2015年5月至7月15日，他们先后发行了6批商业承兑汇票，共计68张，票面金额为人民币亿元。其中，第一至第五稿由王某德利用其控制的两家村镇银行的贴现材料背书过账，第六稿由石某利用自己的渠道联系其他银行背书过账。 从这一刻起，这些商业承兑汇票开始在银行市场流通，王德牧和石某成功获得亿元贴现资金。 这两个人在世茂所在的招商银行购买理财产品进行套利。但由于招商银行提前终止部分理财产品，加上贴现成本，两人套利目的落空，出现亏损。 为了弥补亏损，获得更高风险的利润，王德、石将贴现资金1亿元汇入股票账户，交给交易员进行股票投资。恰逢2015年年中a股市场巨幅下跌，两人资金再次流失，漏洞越来越严重。 最终套利损失和投资损失总计4.09亿元，无法按时支付。 值得一提的是，王德的下属表示，王德为了保证承兑汇票贴现和现金回笼的顺利进行，曾安排他“送少量钱”给石某。 根据判决，王德牧看重世茂作为招商银行南京分行票据中心员工的身份和经历，每完成一笔贴现，就给世茂一笔票据业务的返利费。不到一年，王德安排两名员工给世茂共计980万元，世茂欣然接受。 二人以欺骗手段取得银行承兑汇票，给银行造成重大损失，其行为均构成骗取承兑汇票罪，而“送小钱”行为最终构...
600036 – 百鸟财经
2020-03-24 股权转让：详情 安邦保险集团有限公司、安邦财产保险有限公司拟将和谐健康保险有限公司%股权转让给付嘉集团有限公司、南京扬子国投集团有限公司、珠海大横琴集团有限公司等。进展中 详情打包 2020年3月23日，招商银行股份有限公司(以下简称公司或招商银行)接到人人人寿保险股份有限公司通知如下：截至2020年3月18日，和谐健康保险股份有限公司持有招商银行a股1258949171股，占招商银行总股本的4.99%；人人人寿保险有限公司持有招商银行125894.91万股a股，占招商银行总股本的4.99%。和谐健康保险股份有限公司和大佳人寿保险股份有限公司持有招商银行251789.8271万股a股普通股，占招商银行总股本的9.98%。2019年6月24日，安邦保险集团有限公司及其控股子公司安邦财产保险股份有限公司与付嘉集团有限公司、南京扬子国投集团有限公司、珠海大横琴投资有限公司、金科房地产集团有限公司、梁云集团有限公司(以下简称受让方)签订股权转让协议，转让安邦保险集团有限公司持有的和谐健康保险股份有限公司100%股权， 安邦财产保险股份有限公司及其控股子公司安邦财产保险股份有限公司上述和谐健康保险股份有限公司的股东变更由中国银行保险监督管理委员会(以下简称中国银行业监督管理委员会)审批。 2020年3月19日，银监会批准和谐健康保险股份有限公司变更股东.转让完成后，安邦保险集团有限公司不再是和谐号健康保险股份有限公司的控股股东，和谐号健康保险股份有限公司与大佳人寿保险股份有限公司不再形成一致行动关系。本次转让后，受让方持有和谐健康保险股份有限公司100%的股权....
招商银行是私人银行吗 资产托管有什么问题
新华社北京11月27日电(记者李艳霞)记者27日从招商银行获悉，今年以来，招商银行的资产托管业务发展迅速。到10月底，资产托管规模达到15.5万亿元，比年初增加2.2万亿元。 资产托管机制是资产管理行业规范发展的内生需要。托管机构充分发挥第三方监管作用，保护投资者权益。与此同时，资产托管业务作为一项不消耗资本、产生中间业务收入、获取综合效益的新业务，近年来已成为银行业转型发展的重要方向。 招商银行资产托管部总经理刘波表示，招商银行自2002年推出托管业务以来，为客户提供了从资金托管、资金结算、投资监管、估值核算、信息披露等全方位服务。 27日，招商银行推出“托管”增值服务系统。在传统网上托管银行的基础上，推出了“托管业务外包”、“托管投资研究报告”、“托管交易结算”、“托管风险管理”和“托管绩效评估”五个服务模块。 “招商银行在不断优化传统基础托管服务的同时，积极探索如何为客户提供更加多元化、高附加值的差异化服务。”刘波表示，推出“托管”的初衷是为了充分发挥托管业务的潜力，帮助资本市场为客户创造更大的价值。(结束)...
【中信建投金融】招商银行深度 《Fintech一小步 估值一大步
如今，我国商业银行进入了一个高质量发展的新时期。2017年以来，招商银行ROE率先启动企稳回升趋势，确立了作为a股基准银行的地位。随着招商银行估值恢复到1.5-2倍的动态PB区间，市场上对其估值上限的讨论越来越多。2倍PB的招商银行贵吗，其合理估值应该在哪里？我们认为，虽然市场已经注意到招商银行的盈利能力优于同行，但并没有充分认识到招商银行资本实力的提升和资产质量的巩固使其目前的盈利质量更高，周期性弱，因此单纯基于净资产收益率和净资产收益率的披露来分析相对估值是不全面的。基于市盈率估值法，本报告全面考察了招商银行的合理估值水平。一方面，招商银行的ROE从资产质量和资本两个维度进行合理调整，反映了不同银行在这两类指标上的显著差距，以及相当一段时间内基准利润质量的估值水平；另一方面，招商银行目前具备跨周期能力，盈利能力周期性和稳定性日益明显的弱势，应锚消费行业龙头企业的直接比较，探索合理的估值区间。 1. 招商银行目前的盈利质量更高 1.1方法：在拟定拨备水平和资本实力后计算净资产收益率 为了更客观地反映商业银行的利润质量，我们分两步调整了净资产收益率。第一步，只调整资产质量，计算ROE资产质量调整后；第二步是在第一步的基础上进行资本调整，计算资本调整后的资产质量和ROE，定量反映各银行资产质量和资本实力在ROE上的差距。第一，由于银行间拨备覆盖率差异巨大，拨备对净利润的影响很大，直接影响到ROE计算公式的分子部分，所以我们拟定了银行的拨备覆盖率，并据此调整当期利润和股权，计算资产质量调整后的ROE。第二步，各家银行的资本充足率也不一致，ROE计算公式分母直接受资本充足率影响。资本充足率较低的商业银行需要通过发行资本补充工具来提高资本充足率，相应地，净资产收益率也会因资本增加而趋于平稳。同时，由于海外银行不良贷款和拨备覆盖率的计算不一致，我们在后期分析中进行了...
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招商银行业绩预告 招商银行容易进吗
虽然2019年招商银行不良贷款余额和不良贷款率实现“双下降”，但信用卡不良贷款率为1.35%，比上年末上升0.24个百分点 《投资时报》研究员李晶 招商银行股份有限公司(以下简称招商银行)秉承“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”的战略愿景，在2019年并没有让市场大跌眼镜。 截至报告期末，招商银行总资产7.42万亿元，比上年末增长9.95%；贷款和垫款总额4.49万亿元，比去年年底增长10%；负债总额6.8万亿元，比上年末增长9.63%；客户存款总额为4.84万亿元，比去年底增长20% . 年报显示，该行利润持续增长，资本回报率水平也有所提高。总资产平均回报率和净资产平均回报率分别为1.31%和%，同比增长0.07和0.27个百分点。同时，零售业务继续占据公司主体地位，零售贷款利息收入在贷款和垫款利息收入中占比最高。但与此同时，由于存款成本上升等因素，报告期内利息支出也同步增加。 招商银行表示，技术是唯一可能颠覆商业银行商业模式的力量；要真正实现“轻管理”、“轻管理”，还必须依靠科技的力量。因此，该行明确提出建设金融科技银行，以探索数字化商业模式为下半年转型的主要方向。 零售金融业务是核心 年报显示，招商银行净利润增速创下7年来新高。数据显示，2019年，本行实现营业收入1亿元，同比增长8.51%；本行股东应占净利润为亿元，同比增长%。其中，净利息收入1731亿元，同比增长7.92%；非利息净收入966亿元，同比增长9.57%。 贷款和垫款的利息收入仍然是招商银行利息收入的最大组成部分。截至2019年底，贷款和垫款利息收入为人民币亿元，同比增长%。但是，从贷款和垫款的具体结构来看，利息收入的大头不是企业贷款，而是零售贷款。报告期末，招商银行零售贷款利息收入1347.63亿元，企业贷款利息收入789.14亿元，票据贴现利息收入最...
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