招商银行周天虹 金融创新背后的动力来自科技

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招商银行信息技术部总经理周

周：支付只是解决商品变现的问题，是移动业务链条中的一环。商家的真实需求是丰富而具体的，银行需要引入基于移动支付的大数据、云计算等技术，为商家的运营管理提供更全面、更全面的支持。

移动互联网取代PC互联网的趋势越来越明显，移动支付已经成为互联网支付发展的重要方向和移动金融的基本入口之一。得益于智能手机技术的快速发展，支付宝、财付通等在线支付巨头日益争夺移动支付市场。同时，通信运营商和手机厂商也凭借各自的技术优势，积极向移动支付行业渗透。在多方的共同努力下，移动支付市场近年来发展迅速，移动支付交易数量和金额的单季度同比增长率保持在100%以上。

前期布局，勇于创新，抓住移动支付机遇

招商银行的移动支付业务布局起步较早，在多年的技术实践中取得了很大的成绩。

1.紧跟移动支付趋势，探索创新应用

2010~2011年，招行、富士康、翡翠公司在富士康员工手机上测试首个移动支付项目，提供富士康园区消费功能。

2011年，招商银行与运营商进行了方案论证，对基于数据短信的储气方案进行了前期研究，并深入研究了储气方案的系统原型。

2012年，手机钱包成为热点。在深入研究其技术架构的基础上，招行与HTC推出移动支付合作项目，推出国内银行业首个基于电子现金账户的移动钱包产品。

2012年，招商银行与运营商共同推出了基于SWP SIM卡的移动支付产品研发。在合作过程中，对TSM个性化场景进行了大量优化，定义了个性化流程引擎，实现了“空中开卡”技术。

2.突破传统模式，引领银行卡技术再次创新

在多次尝试的过程中，招商银行逐渐认识到移动终端上的NFC通信技术具有用户体验好、技术门槛高、安全能力强等优势，将成为未来金融行业的主流应用技术，这将是招商银行移动支付的战略发展方向。

2013年，招商银行率先在基于NFC技术的平台全终端手机上实现该技术，并以此技术为基础，结合之前的“空中开卡”等技术优势，整合移动平台的业务流程、生命周期和用户体验，推出全新的手机理财产品“One Flash”。招商银行客户不需要携带银行卡，只需要一部具备NFC通信功能的手机。通过手机银行的空中操作，他们可以将手机变成银行卡(兼容两大移动平台，IOS和支持借贷信用卡)，轻松操作银行业务。

在大力发展移动支付战略的过程中，招商银行获得了多次“中国第一”的荣誉：与HTC的项目是业内第一家在普通手机上推出电子现金账户的银行；与中国联通的合作项目是中国首家推出SWP-SIM卡解决方案的银行；国内首家实现手机终端“空卡开通”的银行；国内首家实现技术的银行；“One Flash”是国内首家实现手机银行卡全生命周期管理的银行。

大力发展移动金融，以轻服务模式支持“轻银行”战略转型

随着用户互联网行为习惯的形成和金融消费习惯的改变，对电子渠道银行服务的需求将会增加。招商银行顺应金融消费趋势的变化，提出了“轻银行”的战略，将银行金融业务转移到互联网上，并在此基础上推出了个人理财业务

NFC技术推出的“One Flash”产品，彻底抛弃了传统银行卡，为客户带来了“全方位、易用、安全”的移动金融新体验，业内首创，全球领先。其特点如下。

(1)安全性超高。基于规范，“One Flash”使用手机内置的金融安全芯片保存账户信息；基于技术，手机上只保留一张实体卡的“影子”，避免了交易过程中客户真实银行卡号的泄露，加强了客户账户的安全性；手机卡可以通过手机App、网银、电话银行实时暂停或恢复，出现资金风险可以立即介入。

(2)支付便利。支持多种安全支付模式，包括线下小额保密、线下大额保密、线上卡支付等交易场景，用户体验流程更加便捷安全；实现了完整的生命周期管理，持卡人可以在手机上自行完成卡管理的全过程。

(3)业务创新。它创造性地突破了NFC只能支付的限制，通过网点和ATM机的大力改造，“一闪通”可以代替实体卡在柜台办理业务，可以在ATM机提现。成为国内第一家真正实现整个手机业务流程的银行。

2.手机银行

基于Android和IOS平台推出移动银行，打造移动金融生活门户的理念，赢得了用户的口碑，在移动金融市场获得了领先地位。截至2014年10月，招商银行手机银行累计下载量超过5000万次，每月活跃客户超过1000万，客户平均每月登录8次以上。

顺应移动应用发展趋势，深化移动金融布局

面对移动支付的蓬勃发展和移动金融的层出不穷的创新和应用，为了保证移动金融的健康发展，中国人民银行近日发布了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》。下一步，招商银行将根据指导意见，深化基于移动支付的移动金融布局。

1.大力发展基地

招商银行“一闪通”已在Android手机全终端平台上实现了Tokenization技术、账户生命周期管理和银行卡交易功能，线下支付在符合PBOC规范的终端上均可完成，同时支持脱机和联机交易，移动线上支付将实现线上有卡支付模式，大大改善用户体验和安全性。

2.通过NFCtag和二维码等技术在线上线下提供丰富的应用入口，为客户提供多种应用场景支持

充分发挥NFCtag和二维码的可编程特性和作为O2O入口的便利性整合应用，引导客户快速进入应用下载安装或业务处理流程，整合跨渠道流程，实现不同渠道、线上线下，如手机银行、柜面等业务信息的无缝流转，提升业务受理效率，提高物理网点和设备效率，加快银行业务转型。

　　3.利用移动支付的系统性优势拓展获客渠道

金融IC卡和移动支付今后可能呈现出本地化特点，各地人民银行也在大力推动行业合作。招行将快速响应分行业务需求，配合线上线下入口，通过移动应用开拓新的获客渠道。

　　4.建设移动金融闭环商业服务体系

支付仅仅是解决商品变现问题，是移动商业链条中的一个环节。真实的商户需求丰富而具体，银行还需以移动支付为基础，引进大数据和云计算等技术，为商户经营和管理提供更为全面的综合支持。

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