五大热门事件

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2019年余额不足。

每年年底的盘点也是对今年的总结，也是对2019年你在金融市场上踩过的“错误”的回顾。我希望在2020年，我们不会重蹈覆辙。

每一个热点事件的背后，都折射出一个问题，这个问题与消费、投资、理财有关。总的来说，2019年的金融界并不平静。回顾2019年金融界的热点事件，不要让每个人都遭受这些事件所反映的问题。

先是奔驰女泪流满面，掏出分期买车的“斤”

陕西Xi某女车主花66万买了一辆奔驰CLS轿跑。3月28日新车离开4S店院子前，发现车发动机漏油，要求退款或换车。但是经过几次争论，女车主被告知不能退款，不能换车，必须按照“三包政策”更换发动机。目前，当地市场监管部门已经介入此事。

然而，事情的焦点是。在买车过程中，女车主被4s店诱惑，以低利率开了奔驰金融，被迫支付1.5万“金融服务费”。从曝光的录音来看，女车主质疑她在购车过程中被收取了1.5万元的“奔驰金融服务费”，但她不知道服务在哪里。

什么是「金融服务费」？很多人都有过分期购买商品的经历，比如买手机、买车、租房、教育培训等。除了正常利息，还有所谓的“服务费”、“咨询费”等等。那么，分期付款购物过程中收取“服务费”是否合理呢？

不仅如此，现在当我去4S商店买车的时候，销售人员都在积极推荐“分期付款购买”。你说我不缺钱，可以全款买，态度立马转了个180度大转弯，一脸不情愿。事实上，随着汽车市场的饱和，全额买车已经让经销商赔钱了。经销商之所以推荐你分期付款，是和贷款机构有一定程度的合作，利润分成来源于你的还款利息。

所以分期购物一定要慎重。首先问一下这些“服务费”是什么？怎么算？特别是服务费是否提前收取？收费多少？毕竟羊毛来自羊，这是消费者的成本之一。而且如果提前收取“服务费”，按照现行政策，有涉及“砍头利息”的嫌疑。

第二，骑白马不一定是“王子”，银行不一定卖“理财”。

有一句话特别搞笑，骑白马的不一定是太子，刘备和唐僧也是。这句话在2019年招商银行“钱端”事件中得到充分体现。

招商银行作为金融机构，去招商银行购买理财产品，原来是互联网服务公司“钱端”的理财产品。这是以前发生过的。爷爷奶奶去银行买理财产品，买的是保险或者私募。

今年，招商银行与共同基金第三方服务商广东钱端商业服务有限公司(以下简称“钱端公司”)因逾期14亿元资金陷入激烈的口水战。一方面，钱端公司强行承认招商银行的“米歇尔普拉蒂尼”，要求后者共同协商14亿逾期产品的处置方案；一方面，招商银行慌乱地疏远了关系，坚称双方已经解除合作，逾期事件与招商银行无关。

从这个事件中不难看出，招商银行和钱端公司之前确实有合作关系。大多数投资者通过招商银行的推荐下载了钱端公司的投资理财APP。

用一句流行的话来说，招商银行在投资者投资的前端引入了“钱端”。

这一事件反映了金融街机构“代销理财产品”的问题，以及投资者如何能够清楚地看到如何购买“理财产品”。

一般来说，当人们去银行购买理财产品时，无论支付是否严格，他们都可以放心地感到安全可靠。毕竟是国家信用背书。不过，也有银行家为了所谓的“佣金”和“回扣”而推荐其他机构的“理财”产品。这里的其他机构不是金融机构。从“钱端”事件来看，“钱端”真的一无是处，没有金融牌照，更没有资格吸收公众存款。

所以对于投资者来说，投资真的是需要一个很长的点心，看清楚了就可以买。不要相信品牌，看合同。在这个阶段，没有任何财务管理是完全“安全”的。所以在投资过程中，投资者首先要明白，你投资的是真钱。

此外，投资者必须清楚地看到投资促进。无论是谁推出的投资产品，投资者最重要的是看清楚投资对象是什么。有投资人说我不看，或者不知道从哪里看。如果通过互联网购买产品，应该看产品手册或者产品详情。如果看不清楚或者觉得有异议，不要盲目购买。

如果从金融机构购买产品，或五大热门事件者从代销机构或理财公司购买产品，必须向相关人员索取产品说明书、风险揭示文件等文件。

而且一定要记住，别人推荐理财产品，不代表“信用背书”。投资者一定知道这一点。无论是促销还是代理销售，都与产品的卖家没有直接关系。如果理财产品存在风险，最终责任在于理财产品的发行人。因此，投资者必须知道他们购买的金融产品是谁发行的。

第三，嗜血的“校园贷款”，再次肆虐“象牙塔”

校园贷款的问题从2016年到2019年一直在火。监管部门多次出台文件和政策，教育部门对校园贷款风险进行了预警。象牙塔里还有一些借钱给大学生的“非法组织”。

很多媒体都曝光了“校园贷款”暴力催收、砍头的问题，不仅违法违规，还极大影响了金融秩序。

首先，高利息的校园贷款给学生带来了沉重的负担。也许未来几年甚至几十年他们会为此付出高昂的代价。即使上班，每个月也要还“高利贷”，这已经成为一个一直伴随、挥之不去的噩梦

其次，对于整个金融环境来讲，网络贷款平台有些是“助贷公司”，资金来源是金融机构的资金。也就是说，等于用金融机构的钱放到学生身上，这一招可以理解为“借刀杀人”。助贷公司从中扮演的是资金中介的角色，所承担的风险和责任相对较小。因为，最终的债权是金融机构，一旦借款人产生大量违约，或者是造成风险集中爆发，金融机构的资金必然会受到损失。

最后，校园贷、校园分期等机构如雨后春笋般的崛起。尤其是在2019年，很多P2P或者网贷平台受制于环境、政策、运营的原因纷纷开始转型助贷、现金贷，市场出现了相对的竞争和饱和。

当市场出现过多的同类业务时候，肯定要打“宣传战”，借助在校生群体的特殊属性，开始引导不具备偿还能力群体的“过度消费”。说的通俗一点，校园贷要不从根本上遏制，借贷产品会充斥整个校园。这样一来就形成了恶性循环，“以贷养贷”，循环借贷的情况会加重。

所以，在校大学生们，引以为戒吧，千万别为了“面子”，为了“虚荣”过度消费，更别借“校园贷”，否则深陷泥潭不能自拔。

四、又让投资者“懵圈”，诺亚踩雷背后的迷雾重重

诺亚踩雷承兴，让理财圈和私募圈引起了一场轩然大波。公说公有理，婆说婆有理，最寒心的莫过于投资者。

根据诺亚财富发布的公告称：该公司旗下上海歌斐资产管理公司（以下简称“歌斐资产”）发行的产品为承兴国际控股相关公司提供供应链融资，总金额为34亿元人民币。承兴国际控股实际控制人近期因涉嫌欺诈活动被中国警方刑事拘留。

同一天，诺亚财富创始人兼董事局主席汪静波发布内部信。

汪静波介绍，核心企业的系列基金投资标的，主要是向承兴国际相关方（简称“承兴”）就其与北京京东世纪贸易有限公司之间的应收账款债权提供供应链融资。目前与承兴相关的基金，确实发生了风险，歌斐作为管理人，在发现风险因素的第一时间，就采取最快的行动，切实维护投资者的利益。

京东回应称：这个事情和京东无关。承兴伪造和京东的业务合同对外诈骗，对于这种行为，我们非常震惊，并且已经配合受害公司进行了报案。

这又是一起“萝卜章”事件。但是，从根本上来讲，最为核心的问题是投资标的不明。

所以这个事件反映出来的问题归根到底是，歌斐资产管理公司在发行基金产品过程中，风控没有尽到调查义务。没有判断出底层资产的真假，或者说存在一定的“监守自盗”，相互勾结的行为，没有对相应的信息进行审核。但是，应收账款的融资也确实存在造假成本低的现象，风控只是通过表面或者合同来进行判断，很难获得真伪。

这样以来，产品底层出现问题，势必会导致投资者损失。说的通俗一点，地基不稳，这楼早晚要坍塌。然而，投资者并不知道底层产品设计，所以在购买的时候，往往只关心收益问题、兑付问题，没有看到本质。建议投资者，如果看不清理财产品的底层，直接别买。

千万别听销售人员忽悠，也别看品牌大小，毕竟你投出的是真金白银。

五、借钱=买保险？保险搭网络贷款的“顺风车”

今年，各种网络贷款平台持续火热，不管是“现金贷”模式还是“助贷”模式，借款人惊奇的发现，在借款的过程中，借款平台还搭售各种保险什么“人身意外险”（怕死了不还么？）什么健康险等等。

借用《让子弹飞》里面的一句经典台词：“你给我翻译翻译，什么他妈的是他妈的惊喜？”

说到底，不买保险就不借给你钱。当金融进入了流量时代后，都是流量惹的祸啊。

借贷和保险，之前很难找到焦点和交集，是两个完全不同的业务。但是，随着互联网技术的不断扩大，保险也打着自己的如意算盘。不如借助网络贷款庞大的客户群体，销售自己的保险产品。

众所周知，网络贷款平台上的客户较多，流量较大，所进行的借贷业务大部分已小额为主。对于保险公司来讲，看中的正是网络借贷平台有着大的流量。如果让每个人借款人都能购买自己的保险，虽然是区区的几百或者几千元，那也是一笔不小的收入。

再者，这种强制搭售保险的做法，也涉嫌到了砍头息。借款人在借款的整个过程中，达成借款要约，到放款这个过程中，必须要购买保险，才能拿到借款。这样一来，对于借款人来讲，借款金额实际上就等于：借款金额-保险费用=实际放款额度。

必须先交钱，才能拿到钱，这种行为以及触及到了“砍头息”。有些保险更为离奇的是，虽然说是保险，但是实际的作用是“担保”。所销售的保险是为了防止客户出现逾期，如果客户出现逾期，保险就等同于履约险。

赤裸裸的套路！

所以今年监管部门叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。监管部门要求各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量。

总之，2019马上就要过去。那些开心的和不开心的都即将变成历史。但是，踩过的雷和坑要时刻提醒着我们，避免再一次的上当受骗。2020年，整治金融风险，化解金融风险依然在继续。也希望金融类企业少一点套路，多一点真诚。也希望金融消费者、投资者，能够在面对诱惑的时候淡定如初，面对风险的时候，沉着冷静。

责任编辑：陈爱

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青创头条数据分析团队用大数据技术抓取15个行业，形成第二季度创业公司传播影响力排名。从媒体报道、微博、微信、报道提及等维度，对第二季度五大热点事件进行了捕捉和分析：瑞讯咖啡诈骗、海南自由贸易港、中国股票加速回归、新基础设施写入政府报告、创业板实施注册制度。详情如下：

一、瑞讯咖啡诈骗事件

在2020年4月1日至2020年6月30日的监测期间，共监测到相关数据，参与此次事件传播的重要媒体包括中国经济网、新浪。com，网易，腾讯。com，搜狐，守望快递App，凤凰。com等。其中媒体最关注的文章是《证监会：高度关注瑞幸咖啡财务造假事件将依法核查》 《瑞幸咖啡董事会要求CEO与COO辞职二人已提交呈》 《敬畏市场规则诚信方得长久》 《媒体关注瑞幸退市前夜：开店数量半年减少八成，零售未受影响》 《要把制度集成创新摆在突出位置高质量高标准建设自由贸易港》。

自2020年4月以来，瑞幸咖啡已经被曝财务造假四个多月，中间还在继续发酵。来自瑞幸咖啡，承认虚假交易22亿元，股票暴跌。4月5日，瑞幸咖啡发表道歉声明，引起中美相关监管机构纷纷发表意见。5月12日，瑞幸咖啡宣布调整董事会和高级管理层，然后在5月19日晚接到退市通知，最后在6月29日。

自瑞讯咖啡爆出业绩造假以来，美国资本市场监管形势严峻，中国证券交易所再次成为做空目标，极大影响了现有中国证券交易所的发展和中国企业未来在美上市。

*红线部分显示瑞幸咖啡存在财务欺诈

*绿线段由瑞讯咖啡管理调整

*紫色线表示瑞幸咖啡收到退市通知

*黄色线段是瑞星咖啡正式退市

二.海南自由贸易港

2020年6月1日至2020年6月30日监测期间，共监测相关数据。参与本次活动传播的重要媒体包括人民网、中国新闻网(海南)、中国经济网、Sina.com等。其中，2020年6月2日，舆情热度达到顶峰，这是因为《海南自由贸易港建设总体方案》的传播扩散。

2018年，提出建设海南自由贸易港。2020年6月1日，中共中央、国务院发出《海南自由贸易港》号通知，要求各地区、各部门结合实际情况认真贯彻执行。

《总体方案》年，海南旅游、现代服务业、高新技术产业免征企业所得税。同时，里面的很多政策对旅游业、现代服务业、生物医药、汽车、先进制造业都有实质性的好处；鼓励发展现代农业和信息技术创业企业。《中概股回归增多投资者有望受益》指出，围绕“三区一中心”建设，海南保税港区产业的基本定位是发展旅游业、现代服务业和高新技术产业，特别是种业、航运、电信、商业服务、金融、医疗、教育、文化、体育等重点领域，将迎来新的发展机遇。

第三，中国股市的回归加速

2020年6月1日至2020年6月30日监测期间，共监测相关数据7455条。参与本次活动传播的重要媒体包括中国经济网、Sina.com(财经头条号)、网易、守望快递App、搜狐等。其中媒体最关注的文章是《新联接、新计算，为行业数字化转型“增后劲”》。

6月5日，JD.COM披露了招股说明书，招股说明书于6月18日正式上市。6月8日，网易宣布香港二次上市发行价定为每股123港元。截至6月5日中午，网易公开发行已经录得超过300倍的超额认购。在网易、JD.COM等互联网巨头的帮助下，中国证券交易所明星公司赴港上市步伐明显加快，中国证券交易所回归热潮加快。

第四，新的基础设施被写入政府报告

2020年5月1日至2020年5月31日监测期间，共监测相关数据1575条。参与本次活动传播的重要媒体包括人民网、中国经济网、Sina.com(财经头条号)、网易、守望快递App等。有《在挑战与机遇中探寻文化力量》 《创业板注册制改革落地中国资本市场进入新时代》篇文章

新基础设施是指以5G、人工智能、工业互联网、物联网为代表的新基础设施，本质上是数字信息的基础设施。2020年5月，新基础设施首次写入政府报告。新的基础设施可以形成一个调度网络，协调由生产能力、产出、产业链和流动效率组成的整个循环，更有效地协调供需和生产要素之间的关系，提高现有产业链和流通网络的效率，带动相关领域的技术发展，通过带动投资，帮助产业链和流通提高效率，为创业公司带来实质性效益。

5.创业板实行注册制度

2020年6月1日至2020年6月30日监测期间，共监测相关数据。参与此次事件传播的重要媒体包括中国经济网、Sina.com、网易、守望快递App、搜狐新闻(Sohu)等。媒体最关注的文章是《受理渠道15日正式“开闸”创业板注册制进入“实操”阶段》 《创业板改革并试点注册制总体实施方案》。

2020年4月27日，中央全面深化改革委员会第十三次会议审议通过0103010。2020年6月12日，中国证监会创业板及注册制改革试点公布。推进创业板改革和登记制度试点，有利于打造规范、透明、开放、动态、有弹性的资本市场，有利于推进发行、上市、信息披露、交易、退市等基础制度改革，标志着登记制度改革从点到带向a股市场推进，a股市场化进程迈出了一大步。注册制的实施为新兴中小企业提供了更多的融资支持，促进了行业的全面转型升级，增加了企业直接融资的比例，提高了资源配置效率，有助于进一步减少科技企业进入资本市场

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